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FICO Credit Score en Canadá: ¿Qué es y es importante?

FICO Credit Score en Canadá: ¿Qué es y es importante?

A lo largo de nuestra vida, en algún momento, probablemente nos hayamos obsesionado con nuestro puntaje crediticio. Ya sea solicitar una tarjeta de crédito, alquilar una casa, solicitar una hipoteca o financiar un vehículo nuevo. Buscamos ese puntaje de 3 dígitos tan importante para saber si calificaremos o si necesitaremos trabajar para llegar allí.

¿Esa puntuación de 3 dígitos? Esto es lo que se llama su puntuación FICO. En este artículo veremos el puntaje FICO, lo que se considera un buen puntaje, un puntaje promedio, incluso un puntaje pobre y mucho más.

Primero, profundicemos un poco más en FICO.

¿Qué es exactamente un puntaje FICO?

Un puntaje FICO es simplemente un número creado por Fair Isaac Corporation. El número refleja su informe crediticio. Permitirá a las instituciones tener una idea del historial de pagos anterior del prestatario, el nivel de deuda actual, los tipos de crédito utilizados, la duración del historial crediticio y mucho más.

Esto permite a una institución juzgar su riesgo crediticio general para determinar si deben prestarle o no el dinero que está buscando.

Si bien a los consumidores les gusta controlar su puntaje FICO, su uso principal es una descripción general rápida de qué tan riesgoso será prestarle dinero a un prestatario.

El FICO Score solía llamarse Beacon Score y más del 90% de los prestamistas canadienses lo utilizan.

Rangos de puntuación FICO

De manera realista, probablemente haya leído este artículo para conocer su puntaje FICO. Y si es así, probablemente estés buscando qué es bueno, promedio y malo. Entremos un poco en detalle sobre los rangos de puntaje crediticio que puede obtener cuando el banco lo somete a una rigurosa verificación de crédito.

Primero, FICO funciona en una escala de 300 a 850, siendo 300 el peor y 850 el mejor.

Si su puntaje FICO es superior a 800: Está muy por encima del promedio y probablemente no tendrá problemas para obtener crédito.

Si tu puntuación está entre 740 y 799: Estás por encima del promedio y una puntuación tan alta no es nada de qué preocuparte. Cualquiera en este rango muestra un historial crediticio sólido con los prestamistas.

Si tu puntuación está entre 670 y 739: Eres promedio aquí. La mayoría de los prestamistas considerarían que esto es un buen puntaje crediticio, pero no excelente.

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Si tu puntuación está entre 580 y 669: La situación está empezando a ponerse un poco complicada. Si bien es probable que los prestamistas aún lo aprueben en este momento, es posible que no califique para las mejores tasas de interés según sus circunstancias. Esta es una puntuación por debajo del promedio.

Si su puntuación es inferior a 580: Este es un puntaje crediticio bajo y probablemente tendrá problemas para obtener crédito con excelentes tasas de interés. Es posible que los bancos quieran que usted utilice una tarjeta de crédito asegurada, que le ofrezcan tasas de interés más altas en sus préstamos o incluso que lo rechacen de plano.

¿Cuál es el puntaje FICO promedio en Canadá y Estados Unidos?

Según TransUnion, el puntaje crediticio promedio en Canadá es de alrededor de 650, mientras que en los Estados Unidos es ligeramente más alto, llegando a 698 según VantageScore. Ambas cifras se basan en datos de 2021.

¿Qué afecta mi puntaje FICO?

Muchos creen que pagar sus facturas a tiempo dará como resultado un puntaje crediticio sólido. Sin embargo, éste no es el caso. La escala de puntuación se basa en muchos factores, cada uno de los cuales afecta la puntuación general de forma diferente. Entremos un poco más en detalle sobre cuáles son.

Tu historial de pagos

Esto tiene el peso más significativo. Esta sección de su historial de pagos mostrará sus pagos, incluidos los atrasados ​​y no realizados, junto con situaciones de quiebra o cobro. Para aquellos que se sienten atraídos por planes de pago como pagos de automóviles o cosas como compras a través de herramientas como PayBright, es importante que sepan que pueden mantenerse al día con sus diversos pagos.

Esto constituye el 35% de su puntaje crediticio.

Dinero actualmente adeudado

Esto significa la cantidad de deuda que tienes actualmente. Sin embargo, esto no es sólo una puntuación absoluta basada en los dólares de deuda que posee. Una persona que gana 60.000 dólares al año con una deuda de 60.000 dólares se encuentra en una situación muy diferente a la de alguien que gana 250.000 dólares al año con una deuda de 60.000 dólares.

Para nivelar el campo de juego, utilizan un sistema de ratio que determina cuánta deuda tienes en comparación con el total disponible. Por ejemplo, alguien que tiene una deuda de $2,000 y tiene cuentas que le permiten pedir prestado $10,000 obtendrá una puntuación más alta en esta área que alguien que tiene una deuda de $9,000 y puede pedir prestado hasta $10,000.

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Esto constituye el 30% de su puntaje crediticio.

Historial de crédito

Esto es bastante simple; cuanto más largo sea su historial crediticio, mayor será su puntaje en esta área. Alguien que tuvo una tarjeta de crédito hace 15 años y no ha solicitado más crédito en la última media década obtendrá una puntuación más alta que alguien que acaba de registrarse para obtener una tarjeta de crédito hace 2 años y abrió una línea de crédito el mes pasado.

Esto constituye el 15% de su puntaje crediticio.

variedad de credito

Para obtener la puntuación más alta posible en esta categoría, observará aquellas que tienen una amplia variedad de productos crediticios. Por ejemplo, alguien que tiene una tarjeta de crédito, ha pagado un automóvil directamente y actualmente alquila una casa obtendrá una puntuación más baja que alguien con una hipoteca, un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito y un préstamo hipotecario.

Recuerde que no debe salir y endeudarse más sólo para endeudarse más. La persona que no posee nada más que una tarjeta de crédito podría encontrarse fácilmente en una posición crediticia más sólida debido a los factores mencionados anteriormente, que tienen mucho más peso.

Esto constituye el 10% de su puntaje crediticio.

Nuevas cuentas

Si ha abierto muchas cuentas últimamente, probablemente se verá afectado en esta área. Si no lo has hecho, probablemente obtendrás una puntuación perfecta. La razón por la que existe esta categoría es para alertar a los prestamistas sobre las personas que pueden estar intentando obtener todo el crédito disponible que puedan. Este es un signo de desesperación.

Esto constituye el 10% de su puntaje crediticio.

¿Dónde puede consultar su puntaje FICO Score en Canadá?

No le gustará la respuesta, pero la realidad es que sólo puede verificar su crédito a través de una institución financiera en circunstancias especiales que veremos en un momento.

Muchos canadienses creen que pueden acudir a empresas como Equifax, TransUnion u otras agencias de crédito y obtener su puntuación FICO. Sin embargo, este no es su puntaje FICO oficial y se considera una verificación de crédito débil.

Verificaciones de crédito blandas versus verificaciones de crédito estrictas

Una verificación crediticia suave se realiza a través de una empresa como Equifax o TransUnion y le brindará un consenso sobre su puntaje crediticio actual. Estos servicios de monitoreo de crédito se incluyen en su informe de crédito oficial como una consulta, pero no importa con qué frecuencia los revise, no afectan su puntaje de crédito.

Las “verificaciones crediticias rigurosas”, por otro lado, ocurren cuando vas a una institución financiera e intentas solicitar un préstamo. Se realiza una verificación de crédito rigurosa cuando ya ha solicitado un préstamo. Por lo tanto, en esta situación, realizar demasiadas verificaciones crediticias rigurosas afectará su puntaje crediticio, ya que puede verse como un intento de obtener crédito debido a presión financiera.

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Es por eso que su puntaje FICO oficial, en su mayor parte, solo está disponible en instituciones financieras. Cuando hacen una verificación de crédito, ese es su puntaje oficial.

Tenga en cuenta que existen algunas excepciones a las verificaciones estrictas que afectan su crédito. Por ejemplo, buscar las mejores tasas de préstamos para automóviles o hipotecas implicará múltiples controles rigurosos. Pero esto no debería afectar tu puntuación si se completan en un período corto.

¿Necesito monitorear mi puntaje FICO en Canadá?

De manera realista, es difícil justificar el pago de algunos de estos servicios para un seguimiento crediticio continuo. Algunos de ellos inicialmente le brindan una copia gratuita de su informe crediticio, pero generalmente cobran una suscripción anual. Si bien algunas empresas como TransUnion le brindan un informe crediticio que destaca su situación financiera actual, a menudo estos pueden monitorearse de forma gratuita.

Si nunca ha tenido problemas con deudas, pagos atrasados, quiebras, cobros o cualquier otra situación financiera difícil, no veo mucho sentido en monitorear su puntaje crediticio. Controlar su puntaje si está tratando de reconstruir su crédito es una decisión inteligente, pero una vez reparado, si continúa pagando sus facturas y no abusa de su deuda, su puntaje no bajará simplemente. azul.

No pago para controlar mi puntaje crediticio porque sé que es bueno. Pago mis facturas a tiempo, me mantengo dentro de mi límite de crédito y no ando persiguiendo tarjetas de crédito ni solicitando un montón de ellas.

Mientras obtenga un préstamo, ¿importa mi puntaje FICO?

Para ser franco, sí lo es. El hecho de que le aprueben un préstamo con una puntuación de 600 no significa que esté en la misma posición que alguien que obtiene una puntuación de 800.

Cosas como préstamos personales o préstamos para automóviles suelen tener tasas de interés que dependen del cliente actual. Por ejemplo, si alguna vez ha visto un comercial de automóviles en el que anuncian un interés del 0% en sus automóviles, a menudo verá que viene con la advertencia OAC o Sobre crédito aprobado.

Alguien con un puntaje crediticio excelente puede calificar para ese financiamiento del 0%. Pero alguien con una puntuación baja puede tener que pagar intereses. En última instancia, un buen puntaje FICO puede ahorrarle mucho dinero al obtener acceso a tasas de interés más bajas. A medida que su puntuación disminuye, los bancos naturalmente querrán una tasa de interés más alta para compensar la gestión de riesgos.