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Firma conjunta de una hipoteca: ¿está destruyendo sus finanzas al ayudar a un amigo?

Firma conjunta de una hipoteca: ¿está destruyendo sus finanzas al ayudar a un amigo?

Uno de los peores errores financieros que puede cometer una persona es ser cofirmante de otra persona. Ok, antes de que pienses que soy una persona sin corazón, escúchame. No importa cuánto creas que conoces a alguien, mezclar dinero y relaciones puede cambiar las cosas por completo. Lo que quizás hayas pensado que era una maravillosa amistad o familia

Ser cofirmante de una hipoteca u otro tipo de préstamo puede ser una idea horrible.  De hecho, las cosas empeoran para muchas personas cada año.  ¡Antes de firmar, lea esto!Uno de los peores errores financieros que puede cometer una persona es ser cofirmante de otra persona.

Ok, antes de que pienses que soy una persona sin corazón, escúchame.

No importa cuánto creas que conoces a alguien, mezclar dinero y relaciones puede cambiar las cosas por completo. Lo que creías que era una maravillosa amistad o relación familiar podría convertirse en una historia de terror.

Puede parecer muy inocente: simplemente estás ayudando a un buen amigo o familiar a conseguir un préstamo. De verdad, si fuera así de sencillo, les diría a todos que lo hicieran. Pero ser cofirmante significa tomar una decisión financiera importante en la que debe pensar seriamente antes de aceptar.

Es posible que necesite un aval para varias cosas, como por ejemplo:

  • Mutual
  • Casa en alquiler
  • Préstamo de automóvil
  • Camper

Y más.

Ahora bien, hay situaciones en las que la firma conjunta se realiza sin problemas y no sucede nada malo. Para mi primer auto nuevo, uno de mis padres fue co-firmante. Y no pasó nada malo: pagué el préstamo del automóvil en su totalidad y nunca dejé de pagar ni un solo pago.

Sin embargo, antes de firmar una hipoteca o cualquier otra cosa, siempre es aconsejable estar 100% seguro de lo que realmente significa firmar un préstamo y cómo podría afectar su relación con la persona que obtiene el préstamo.

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Sorprendentemente, muchas personas no saben exactamente qué sucede cuando aceptan ser cofirmantes. Mucha gente piensa que lo único que estás haciendo es ayudar a una persona a obtener aprobación, pero no es sólo eso.

Odio decírtelo, pero al banco, al propietario, etc., no les importa si el solicitante tiene un amigo con un buen historial crediticio. Hay más que conlleva ser cofirmante.

Como aval, lo que realmente sucede es que usted asume toda la responsabilidad de la deuda si el solicitante original no puede pagar.

Según una encuesta que encontré en CreditCards.com, el 38% de los avales tuvieron que pagar todo o parte de un préstamo que obtuvieron porque el prestatario principal no pagó.

Otras estadísticas impactantes encontradas en esta encuesta incluyen que el 28% experimentó una caída en el puntaje crediticio porque el prestatario principal no cumplió con el préstamo, y el 26% de los participantes de la encuesta encontraron que la firma conjunta dañó su relación con la persona.

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¿Aún estás pensando en convertirte en aval de un amigo o familiar? Esto es lo que necesita saber antes de firmar.

¿Qué es un aval?

Antes de comenzar, quiero explicar exactamente qué es un aval. Como dije, mucha gente no entiende realmente lo que significa este término, y eso puede realmente molestarlos más adelante.

Un aval es alguien que acepta obtener un préstamo con otra persona para tener más posibilidades de ser aprobado. Por ejemplo, si su amigo solo puede comprar un automóvil con un aval (porque tiene un puntaje crediticio bajo, no gana suficiente dinero, no tiene un historial crediticio lo suficientemente largo, etc.), entonces puede pedirle que firmar. puede ser aprobado.

Sin embargo, como aval, usted acepta pagar la deuda si el prestatario original no puede pagarla en el futuro. Por lo tanto, incluso si el prestatario original no paga ni un centavo, el aval tendría que realizar todos los pagos o correr el riesgo de ser demandado, dañar su informe crediticio y más.

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Recuerde, como mencioné anteriormente, el 38% de los cofirmantes tuvieron que pagar todo o parte de un préstamo que firmaron conjuntamente porque el prestatario principal no pagó. Antes de firmar para un préstamo, deberá hacer dos cosas: saber que puede confiar en la persona a la que está avalando y saber que puede realizar el pago. Puede estar seguro de que no se quedará atrapado al realizar el pago, pero no querrá quedarse atrapado en una mala situación financiera.

Ser cofirmante de un préstamo puede impedir que le aprueben préstamos futuros.

Si va a comprar algo pronto que necesitará financiamiento (casa, automóvil, etc.), debe pensarlo detenidamente antes de decidir ser aval del préstamo de otra persona.

Esto sucede por múltiples razones.

En primer lugar, si la persona no paga sus facturas mensuales a tiempo, es posible que le rechacen un préstamo en el futuro. Los pagos atrasados ​​pueden dañar su puntaje crediticio y su informe crediticio.

Dos: como aval, está aumentando su relación deuda-ingresos. Por lo tanto, incluso si su amigo/familiar paga todas las facturas a tiempo, el prestamista seguirá viéndola como una deuda. Desafortunadamente, esto puede impedir que aprueben su préstamo porque pensarán que tiene demasiadas deudas en sus manos.

Ser cofirmante no es algo de lo que pueda deshacerse fácilmente.

No hay mucho que pueda hacer para cancelar un préstamo que haya obtenido. Si la persona no realiza los pagos, estás prácticamente estancado.

Para eliminar su nombre del préstamo, habría que refinanciarlo, y existen muchas historias de terror en las que el prestatario original se negó a refinanciar porque entonces no podría obligar al aval a continuar pagando la factura mensual.

Además, hay casos en los que la refinanciación es imposible debido a la caída de los valores, cambios económicos, etc. Entonces, si bien el prestatario original podría estar de acuerdo con sacarlo del préstamo y refinanciarlo, depende totalmente del prestamista.

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Cofirmar un préstamo puede arruinar las relaciones.

Desafortunadamente, muchas relaciones de aval se vuelven amargas. He escuchado muchas historias en las que alguien firmó conjuntamente un préstamo para otra persona y luego no habló con ella durante décadas debido a algún tipo de discusión.

Siempre he creído firmemente que el dinero y las relaciones no se mezclan. Si vas a dar o prestar dinero a alguien, debes considerarlo un regalo porque existe la posibilidad de que nunca vuelvas a ver ese dinero.

Firmar un préstamo depende de usted.

Aunque estas historias de terror son verdaderas advertencias, la mayoría de la gente no cree que realmente puedan suceder. Sin embargo, ¿no crees que los cofirmantes sintieron lo mismo al principio?

Depende de cada persona decidir si es cofirmante y nunca debe sentirse obligado. Sin embargo, quiero que recuerde que si es cofirmante, debe asegurarse de poder realizar el pago mensual.

Nunca se sabe, algún día se harán esos pagos y todo estará bien. El prestatario original puede ser una buena persona, pero podría perder su trabajo, tener un gasto inesperado o cualquier otra cosa que le impida pagar sus facturas.

Entonces, ¿qué pasa si te sucede algo y ni siquiera puedes realizar esos pagos? Desafortunadamente, no estar preparado y no saber realmente en qué te estás metiendo puede convertirse en una situación desastrosa.

Es posible que ser cofirmante de un préstamo no siempre sea malo. Sin embargo, creo que es mejor darse cuenta de cuáles son las consecuencias antes de involucrarse en algo que pueda tener un impacto negativo en su vida. ¡Siempre es mejor estar preparado!

¿Qué opinas sobre la aval de una hipoteca u otro tipo de préstamo? ¿Lo harías alguna vez?