Être entrepreneur s’accompagne d’une myriade d’avantages inhérents. De nombreux entrepreneurs sont en mesure d’abandonner les longs trajets au profit de bureaux à domicile ou indépendants de l’emplacement. Cela peut même signifier des réunions Skype depuis le lieu de vacances de votre choix. À bien des égards, être entrepreneur, c’est comme gagner à la loterie : poursuivre sa passion dans le confort d’un endroit idéal et parfois troquer les costumes d’affaires contre des shorts.
En fait, l’entrepreneuriat est si séduisant que près des deux tiers de tous les milléniaux souhaiteraient créer leur propre entreprise.
Et qui peut les blâmer? Les milléniaux ont été témoins de première main de la façon dont la stabilité d’emploi de leurs parents est devenue une chose du passé, ainsi que la fidélité à vie à l’entreprise. Être entrepreneur et travailler à son compte peut sembler être la seule option logique face à des réalités décourageantes. Mais le travail indépendant et l’entrepreneuriat réussis ne sont pas si faciles ni si simples, surtout lorsqu’il s’agit d’acheter une maison.
Bien qu’être travailleur indépendant présente de nombreux avantages, les entrepreneurs ont souvent du mal à obtenir un prêt hypothécaire en raison de cotes de crédit plus faibles, de ratios d’endettement croissants et de réglementations hypothécaires strictes.
Ces déductions fiscales pourraient nuire à votre capacité d’acheter une maison.
Les entrepreneurs savent que gérer une entreprise peut souvent coûter très cher. ajouter un lourd fardeau fiscal, et cet obstacle devient encore plus difficile. Cependant, la bonne nouvelle pour de nombreux travailleurs indépendants est que l’entrepreneuriat s’accompagne de la possibilité de réduire les obligations en réduisant votre revenu imposable global, grâce à un logiciel de comptabilité en ligne comme ZipBooks qui facilite la recherche des déductions applicables.
Les déductions fiscales peuvent offrir plusieurs façons de réduire le montant d’argent que vous aurez à payer des impôts, y compris des déductions pour les dépenses d’entreprise telles que l’éducation, l’équipement d’exploitation, le transport, l’exploitation d’un bureau à domicile, etc. Et bien que cela puisse entraîner de véritables économies et de l’argent sur votre compte bancaire, cela peut être un défi supplémentaire lorsqu’il s’agit de demander un prêt hypothécaire.
La dure réalité est qu’en matière de revenus, les indépendants sont souvent évalués différemment des salariés traditionnels, qui sont évalués en fonction de leurs revenus bruts annuels. Les demandes de prêt hypothécaire obligent les entrepreneurs à déclarer leur revenu net.
Étant donné que les entrepreneurs demandent généralement autant de déductions applicables que possible, leur revenu net peut être considérablement inférieur à celui de leurs homologues salariés, créant ainsi une image financière incomplète de l’emprunteur. Et cela peut être un obstacle à une hypothèque et à l’accession à la propriété.
Ratio dette/revenu
En ce qui concerne la qualification hypothécaire, le facteur le plus critique pour chaque entrepreneur est le ratio de la dette au revenu, calculé en examinant les deux déclarations de revenus les plus récentes déposées auprès de l’IRS et en faisant la moyenne des revenus et des dépenses depuis le début de l’année et le net revenu de l’emprunteur. Pour être admissible à un prêt hypothécaire, votre ratio d’endettement doit être inférieur à 43 %.
Donc, si vous cherchez à acheter une maison avant 2021, vous voudrez peut-être parler à un professionnel de l’impôt pour équilibrer le revenu et les déductions fiscales afin de bien peser le pour et le contre de votre situation spécifique.
De plus, travailler avec un prêteur qui a de l’expérience dans la souscription de prêts hypothécaires pour les entrepreneurs peut être un avantage pour le processus.
Cotes de crédit inférieures
Les entrepreneurs ont tendance à avoir des cotes de crédit inférieures. En fait, une étude récente de Zillow a rapporté que de nombreux propriétaires d’entreprise ont un score FICO inférieur à 680. Et bien que nous sachions tous qu’avoir un bon pointage de crédit est une bonne chose, beaucoup de gens sont souvent surpris d’apprendre que nos scores de crédit jouent un rôle. dans l’obtention d’un prêt hypothécaire.
Si vous êtes admissible, une cote de crédit inférieure peut signifier que votre prêt hypothécaire coûtera plus cher. Les emprunteurs avec un score FICO de 740 ou plus se voient souvent offrir les meilleurs taux hypothécaires disponibles. Une cote de crédit inférieure à 740 peut signifier des taux d’intérêt, des frais et, dans certains cas, des pénalités plus élevés.
Pour vous mettre dans la meilleure position, assurez-vous de revoir votre score FICO avant de commencer le processus d’achat d’une maison. La clarification de tout problème ou erreur sur votre rapport peut vous aider grandement à vous qualifier pour un prêt hypothécaire.
Le « facteur de risque » de l’entrepreneuriat
Certains prêteurs auront un seuil pour la part d’entreprise que vous possédez. Déclenchez l’alarme de risque si vous possédez 100% de votre propre entreprise et êtes imposable sur un 1099 au lieu d’avoir un revenu W-2 dans une entreprise que vous ne possédez qu’en partie.
Une chose que certains entrepreneurs feront est de s’incorporer, par le biais d’une C-corp ou d’une LLC avec une élection S Corp, afin que vous receviez un salaire sur un W-2. Il pourrait donc être judicieux de faire appel à des partenaires ou à des investisseurs. Je connais au moins quelques prêteurs qui souhaitent que leur participation dans une entreprise soit inférieure à 25 % pour considérer leurs entreprises comme moins risquées : si vous êtes déjà proche de cela, il pourrait être judicieux de descendre en dessous de ce seuil.
Pensez autrement
Si vous avez fait une demande de prêt hypothécaire mais que vous n’avez pas encore obtenu le feu vert, il est peut-être temps de sortir des sentiers battus. Un bon point de départ est une évaluation honnête du type et de la taille de la maison dont vous avez besoin, par opposition à la maison de rêve que vous souhaitez. Une petite maison dans un quartier à côté de l’endroit de vos rêves pourrait positionner votre demande d’approbation. Les condos et les maisons en rangée sont de bonnes options pour cela, alors visitez un spécialiste comme Precondo.
Une autre chose à considérer est les frais, tels que les frais d’adhésion à l’association des propriétaires qui sont inclus dans le montant total de l’hypothèque. En évitant les coûts cachés, vous chercherez une hypothèque plus petite, et cela pourrait suffire à vous placer dans la colonne « oui ».
Pouvez-vous ajouter de l’argent supplémentaire à votre mise de fonds ? Cela peut être pénible tout de suite, mais le fait de pouvoir verser un acompte plus important réduit le montant du prêt dont vous avez besoin et peut faciliter l’obtention de l’approbation.
Se qualifier et obtenir une hypothèque en tant qu’entrepreneur peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Tout comme la gestion de votre entreprise, être préparé pour la tâche à venir vous mettra dans une meilleure position pour atteindre votre objectif.
L’écrivain britannique William Edward Hickson n’était peut-être pas un entrepreneur, mais il comprenait la clé du succès du travail indépendant :
C’est une leçon à retenir : essayez, essayez, essayez encore.
Et si au début vous ne réussissez pas, essayez, essayez, réessayez.
