Al considerar opciones para ahorrar dinero, particularmente aquellas que garantizan su capital, los canadienses a menudo se enfrentan a la elección entre comprar un Certificado de Inversión Garantizado (GIC) o almacenar el dinero en una cuenta de ahorros de alto interés.
Ambos instrumentos financieros ofrecen beneficios únicos según sus objetivos financieros individuales y su tolerancia al riesgo. Sin embargo, existen algunas diferencias a gran escala entre los dos, y cuál valdrá la pena depende de su situación.
Comprar un GIC frente a una cuenta de ahorros
Un GIC es una inversión segura que ofrecen las instituciones financieras. El importe principal está protegido y el tipo de interés está garantizado durante un período fijo, a menos que opte por algo como un GIC de tipo variable.
Esto lo convierte en una opción estable para los inversores que desean preservar el capital y al mismo tiempo obtener un rendimiento fijo. Sin embargo, los fondos están bloqueados, lo que casi no proporciona liquidez, excepto en el caso de un GIC canjeable o si puede demostrar que se encuentra en una situación financiera muy difícil.
Por otro lado, una cuenta de ahorro con intereses altos (HISA) ofrece más flexibilidad que una GIC, ya que permite un acceso más fácil a los fondos y al mismo tiempo genera intereses.
La tasa de interés de una HISA puede variar según la institución financiera y puede verse afectada por factores económicos externos. Una cuenta de ahorros puede ser la opción preferida para las personas que priorizan la liquidez y la posibilidad de retirar o depositar en cualquier momento sin penalización.
Las GIC suelen adaptarse a estrategias de ahorro a largo plazo en las que no se necesita acceso inmediato a los fondos, mientras que las cuentas de ahorro se adaptan a objetivos de ahorro a corto plazo con el beneficio de la flexibilidad de retiro.
Cada institución financiera en Canadá ofrece diferentes términos y tasas para ambos productos y es importante que los ahorradores comparen cuidadosamente las mejores tasas de GIC y las mejores tasas de HISA con frecuencia, ya que muchos bancos aplicarán tasas promocionales.
Diferencias clave entre un GIC y una cuenta de ahorros
Un GIC no es una cuenta
Una GIC no es una cuenta de ahorro tradicional, aunque muchos confunden las dos. Si bien ambos pueden generar intereses, una GIC generalmente bloquea fondos durante un período fijo, ofreciendo tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros, lo que permite una mayor liquidez.
No realiza depósitos regulares en un GIC
Los depósitos regulares generalmente no son aplicables a los GIC. Una vez que compra un GIC, su dinero se invierte durante todo el plazo y, por lo general, no se permiten depósitos adicionales hasta que expire el GIC.
Con una cuenta de ahorros, puedes agregar dinero continuamente a la cuenta cuando lo desees.
Un GIC casi no ofrece liquidez
Los objetivos financieros a corto plazo se pueden lograr mejor con las cuentas de ahorro debido a su liquidez y facilidad de acceso. Por el contrario, las GIC suelen ser más adecuadas para objetivos financieros a largo plazo debido a sus tasas de interés más altas durante períodos prolongados y al hecho de que en la mayoría de los casos no se puede acceder al dinero hasta el vencimiento.
Los inversores deberían alinear sus opciones de inversión con el horizonte temporal de sus objetivos de ahorro.
Los GIC pueden estar protegidos fiscalmente
Los intereses ganados en una cuenta de ahorros con intereses altos se gravarán en gran medida como ingresos por inversiones. Los GIC, especialmente los GIC registrados, se pueden mantener en una cuenta de ahorros libre de impuestos, en un plan de ahorro para la jubilación registrado o en cualquier otra cuenta protegida de impuestos aquí en Canadá.
Desde una perspectiva fiscal, los ingresos por intereses son una de las formas más pobres de ingresos por inversiones. Por eso, mucha gente intenta proteger fiscalmente sus GIC.
Una explicación de los GIC
Los certificados de inversión garantizados (GIC) son una opción popular en Canadá para quienes buscan rendimientos seguros y estables.
Esta sección explorará los conceptos básicos de lo que implican los GIC, su seguridad, tipos, ventajas y posibles desventajas.
Para la mayoría de los temas aquí, tenemos un artículo detallado que los explica con más detalle. Lo vincularemos en la sección.
¿Qué es un GIC?
Un GIC es un tipo de inversión canadiense en el que un individuo presta dinero a una institución financiera por un período determinado. A cambio, reciben una tasa de interés garantizada que se paga semestralmente, anualmente o incluso compuesta y pagada al vencimiento. Tu capital (el dinero que das al banco) está garantizado.
La duración de una GIC puede oscilar entre 30 días y 10 años.
¿Está seguro su dinero con un GIC?
Los fondos invertidos en GIC son generalmente opciones de inversión seguras. La mayoría de los GIC son elegibles para la cobertura de la Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC), que protege su inversión hasta $100,000 en caso de quiebra de la institución emisora.
Una de las cosas más importantes que puede hacer antes de comprar un GIC es verificar si la institución es miembro de la CDIC. No compraría un GIC de una institución que no lo sea.
Más allá de eso, si planea invertir más de $100,000, puede ser prudente dividirlo entre otras instituciones. Si tiene $150,000 para invertir y coloca $100,000 de ellos en una institución miembro de CDIC y los otros $50,000 en una institución miembro de CDIC separada, ahora tiene cobertura para todo su dinero en lugar de solo $100,000.
Tipos de GIC
- GIC cobrables: Estos GIC le permiten canjear su inversión antes de que expire el plazo sin penalización. En este artículo analizaré en profundidad los GIC cobrables.
- GIC no reembolsables: Estos GIC ofrecen tasas de interés más altas pero requieren que usted bloquee los fondos durante todo el plazo. Lea mi guía GIC no canjeable aquí.
- GIC de tasa variable: Estos GIC no ofrecen una tasa de rendimiento fija. En cambio, ofrecen una tasa de rendimiento variable que fluctúa según las decisiones sobre tasas de política del Banco de Canadá.
- GIC relacionadas con el mercado: Estos GIC ofrecen protección del capital pero no una tasa de rendimiento garantizada. Estarán vinculados a un activo o índice de mercado en particular y usted participará en una parte de los rendimientos de ese activo. Si el activo pierde dinero durante su tenencia, recuperará el capital sin ningún retorno. Aquí analizaré en profundidad los GIC relacionados con el mercado.
Una mirada básica a los pros y los contras de un GIC
Las ventajas de un GIC
- Los GIC ofrecen un precio fijo tasa de interésproporcionando un retorno predecible
- La mayoría de las GIC están cubiertas por seguros gubernamentales hasta límites específicos, lo que las convierte en una inversión de bajo riesgo.
- El uso de una estrategia de escalera GIC puede aumentar su tasa de interés y aumentar la liquidez.
- Tiene la opción de elegir su propio plazo, uno que pueda alinearse con sus objetivos financieros.
Las desventajas de un GIC
- Los GIC limitan el acceso a sus fondos hasta el final del plazo o a menos que tenga un GIC canjeable o pueda demostrar dificultades financieras significativas.
- Si bien las tasas de interés de GIC son generalmente más altas que las de las cuentas de ahorro regulares, pueden ser más bajas que las de otros tipos de inversiones, lo que podría generar menores rendimientos en entornos de alta inflación.
- Por esta razón, tienden a ser malas inversiones para capital a largo plazo. Existen costos de oportunidad de inversiones alternativas como acciones, ETF o fondos mutuos, que históricamente han superado a los GIC.
Cuentas de ahorro con altos intereses explicadas
Las instituciones financieras canadienses, como bancos y cooperativas de crédito, ofrecen varias opciones de cuentas de ahorro para adaptarse a inversores y ahorradores.
¿Soy un gran admirador de estas cuentas? No necesariamente, especialmente con la amplia gama de productos disponibles hoy en día, como GIC a corto plazo, ETF de HISA e incluso algunas empresas como Wealthsimple y Equitable Bank que pagan tasas excepcionales en cuentas de efectivo regulares.
Sin embargo, los explicaré de todos modos.
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Una cuenta de ahorro es un producto financiero ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que permite a las personas depositar fondos, manteniendo su dinero seguro y generando intereses con el tiempo.
La tasa de interés esperada depende de la institución financiera y puede variar con el tiempo, especialmente cuando los bancos ofrecen tasas promocionales.
A menudo verá la tasa de interés proporcionada en una cuenta HISA en comparación con las tasas oficiales del Banco de Canadá. Sin embargo, muchas instituciones bancarias importantes han sido criticadas a menudo por no aumentar las tasas de interés a pesar del aumento de las tasas oficiales.
Los diferentes tipos de cuentas de ahorro
- Cuentas de Ahorro Regulares: Por lo general, tienen tasas de interés más bajas pero también requisitos o tarifas más bajas.
- Cuentas de ahorro con intereses altos: Como se mencionó, estas cuentas ofrecen tasas de interés más altas.
- Cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA): Permitir a los canadienses ganar intereses libres de impuestos pero con límites de contribución
- Cuentas de ahorro para jóvenes o estudiantes: Diseñado para ahorradores más jóvenes, a menudo con beneficios adicionales o herramientas educativas.
- Cuenta de ahorro para primera vivienda: Una nueva cuenta introducida por el Gobierno para quienes quieran ahorrar para una casa. Puede ganar dinero libre de impuestos dentro de esta cuenta, pero existen límites de contribución y una contribución máxima.
Varias cosas a considerar con las cuentas de ahorro con intereses altos
- Tasas de interés: Evalúe qué tan competitivas son las tarifas y negocie tarifas con instituciones para asegurarse de ganar la máxima cantidad posible.
- Comisiones: Busque cuentas con tarifas mensuales más bajas o nulas. Si su banco le cobra una tarifa por mantener una cuenta de ahorros, busque en otra parte.
- Acceso a fondos: Considere la facilidad con la que puede retirar su dinero.
- Requisitos de saldo mínimo: Algunas cuentas requieren un saldo mínimo para mantener la cuenta o para obtener tasas de interés más altas.
- Seguro de depósito: Asegúrese de que la institución financiera sea miembro de la Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC), que protege los depósitos elegibles de hasta $100,000 por categoría asegurada.
Preguntas comunes que hacen los inversores al decidir entre un GIC y un HISA
¿Se puede comprar un GIC dentro de una cuenta de ahorros?
Un GIC, o certificado de inversión garantizado, no es un tipo de cuenta de ahorro sino un vehículo de inversión independiente. Si bien ambos pueden ser parte de una estrategia de ahorro más amplia, una persona no puede comprar un GIC dentro de una cuenta de ahorros.
En su lugar, puede utilizar fondos de una cuenta de ahorros para comprar un GIC en una institución financiera.
¿Por qué elegirías poner tu dinero en un GIC en lugar de en una cuenta de ahorros?
Elegiría un GIC en lugar de una cuenta de ahorros cuando desee mayores rendimientos y no necesite el capital para el monto del período que elija. Alternativamente, puede elegir una tasa de interés más baja para la opción de liquidez dentro de una cuenta de ahorros con intereses altos.
Por lo general, verá que los inversores hacen esto cuando tienen objetivos de inversión a corto plazo, como comprar un automóvil, una casa o renovaciones.
Consideraciones de riesgo y rendimiento entre las dos inversiones.
La relación entre riesgo y rendimiento es un factor clave en cualquier decisión de inversión. Las cuentas de ahorro ofrecen un riesgo muy bajo y brindan acceso rápido a los fondos, lo que puede ser ideal para un fondo de emergencia o para objetivos de ahorro a corto plazo.
Mientras tanto, las GIC, si bien siguen siendo de bajo riesgo, pueden ofrecer mayores rendimientos a expensas de la asequibilidad, lo que las hace más adecuadas para inversiones a largo plazo donde la preservación del capital es crucial.
Entonces, GIC o cuenta de ahorros, ¿cuál es la adecuada para usted?
Evalúa tu situación financiera
Antes de elegir entre un GIC y una cuenta de ahorros, debe analizar de cerca su situación financiera actual. Esto implica evaluar lo siguiente:
- Necesidad de liquidez
- Estabilidad financiera
- Gastos esperados a corto y largo plazo.
- Tus objetivos financieros a largo plazo
Una vez que comprenda esto, podrá pasar al siguiente paso.
Cuándo considerar las GIC frente a una cuenta de ahorros
Si el plan de un individuo permite reservar fondos durante un período fijo sin necesidad de acceso inmediato, los GIC suelen ser una opción adecuada.
Por lo general, ofrecen tasas de interés más altas que una cuenta de ahorro tradicional, lo que puede resultar ventajoso para estrategias de ahorro a largo plazo.
