Al considerar obtener una hipoteca en Canadá, a menudo tiene que elegir entre una hipoteca abierta o cerrada. La diferencia entre ambos radica en gran medida en su flexibilidad en cuanto a los reembolsos y sus tipos de interés.
En este artículo, analizaremos las complejidades de ambas hipotecas para que pueda elegir la que mejor se adapte a su situación financiera, su tolerancia al riesgo y sus objetivos finales.
Hipoteca abierta vs hipoteca cerrada: ¿cuál es la diferencia?
Una hipoteca abierta le permite liquidar el préstamo antes del vencimiento sin incurrir en sanciones. Por el contrario, una hipoteca cerrada suele ofrecer una tasa de interés más baja, pero tiene restricciones para pagar el préstamo anticipadamente.
Una hipoteca abierta permite flexibilidad en el pago. Incluso si continúa realizando pagos regulares, los prestatarios pueden liquidar su hipoteca, total o parcialmente, en cualquier momento sin penalización.
Esta estructura de pago es ventajosa para los propietarios que prevén pagar una suma global. Sin embargo, esta flexibilidad suele ir acompañada de tasas de interés más altas.
Las hipotecas cerradas suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las hipotecas abiertas, lo que permite a los propietarios beneficiarse de ahorros de costos con el tiempo. Sin embargo, limitan la cantidad que los propietarios pueden pagar por adelantado por su hipoteca. Se aplican sanciones por pagos superiores al límite de prepago acordado.
Profundicemos en las hipotecas abiertas
Las hipotecas abiertas en Canadá ofrecen una estructura de pago flexible que resulta ventajosa para los prestatarios que planean realizar grandes pagos globales antes de que finalice el plazo de la hipoteca.
Este tipo de hipoteca no impone sanciones severas por pagar por adelantado grandes porciones o la totalidad de la hipoteca.
Las principales ventajas de una hipoteca abierta
Flexibilidad de pago anticipado: Una de las principales ventajas de una hipoteca abierta es la posibilidad de pagar por adelantado cualquier monto de la hipoteca en cualquier momento sin incurrir en sanciones.
Los propietarios de viviendas que obtienen una ganancia financiera, como una herencia, pueden aprovechar esta característica para reducir su deuda más rápidamente.
Sin penalizaciones por pago anticipado: Con una hipoteca abierta, los prestatarios tienen la libertad de realizar pagos globales, ampliar los montos de pago regulares o liquidar la hipoteca completa sin incurrir en multas.
Esto puede generar importantes ahorros en intereses durante la vigencia de su hipoteca.
Las principales desventajas de una hipoteca abierta.
Tasa de interés más alta: Si bien las hipotecas abiertas ofrecen una flexibilidad considerable, normalmente tienen una tasa de interés mucho más alta que las hipotecas cerradas.
Esto significa que con el tiempo el costo del préstamo puede ser mayor a menos que el prestatario aproveche la oportunidad de realizar pagos anticipados. Si no planea hacer pagos iniciales o incluso vender su casa en un futuro muy cercano, las hipotecas abiertas no tienen mucho sentido.
Plazos más cortos, costes más altos: Por lo general, las hipotecas abiertas se ofrecen por plazos más cortos y pueden conllevar tarifas más altas. Los prestatarios deben equilibrar la probabilidad de utilizar opciones de pago anticipado con los costos adicionales incurridos por una tasa más alta para determinar si una hipoteca abierta es el enfoque más rentable para su situación financiera.
Profundicemos en las hipotecas cerradas
Las hipotecas cerradas tienen términos contractuales específicos que atraen a los propietarios que buscan estabilidad en los pagos de la hipoteca y una tasa de interés más baja.
Las principales ventajas de una hipoteca cerrada.
Las hipotecas cerradas tienen tasas de interés más bajas que sus contrapartes abiertas, lo que las convierte en una opción más asequible para muchos prestatarios a largo plazo.
Esto se debe a que los prestamistas tienen ingresos por intereses garantizados durante el plazo de la hipoteca, lo que les proporciona una mayor previsibilidad financiera.
Si bien las hipotecas cerradas tienen restricciones, a menudo permiten ciertos privilegios de pago anticipado. Esto permite a los prestatarios liquidar una parte de su hipoteca, normalmente entre el 10% y el 20% del capital anual, sin incurrir en sanciones.
Sin embargo, no haga suposiciones porque cada hipoteca es diferente. Verifique sus términos actuales para ver cuánto podría pagar.
Para quienes eligen una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés permanece constante durante todo el plazo, lo que puede brindarles tranquilidad incluso en condiciones de mercado fluctuantes.
Las desventajas de una hipoteca cerrada
Las hipotecas cerradas tienen algunas limitaciones que deben tenerse en cuenta. Incluyen cargos por pago anticipado, que pueden ser sustanciales si el prestatario opta por pagar la hipoteca en su totalidad antes de que finalice el plazo.
Por lo general, se calculan en función del diferencial de tasas de interés (IRD) o del interés a tres meses, el que sea mayor.
Además, las hipotecas cerradas limitan el dinero extra que los prestatarios pueden pagar por su hipoteca cada año. Pagar por encima de estos límites puede dar lugar a sanciones.
Si rompen su hipoteca de tasa ajustable, podrían enfrentar una multa equivalente a tres meses de interés, a diferencia del IRD generalmente más alto que se aplica a las hipotecas de tasa fija. En mi historial de compra de vivienda, la multa por canje de una hipoteca de tasa fija es casi siempre más variable.
Es importante que los prestatarios revisen cuidadosamente sus opciones de pago anticipado y comprendan las restricciones específicas y las posibles sanciones asociadas con una hipoteca cerrada antes de asumir un compromiso.
¿Qué hipoteca es, en última instancia, la adecuada para usted?
La elección entre una hipoteca abierta y una hipoteca cerrada depende principalmente de su situación financiera personal.
Para quienes anticipan liquidez futura o grandes entradas de efectivo, una hipoteca abierta brinda la flexibilidad de pagar el préstamo en cualquier momento sin incurrir en multas.
Esto podría resultar ventajoso para quienes esperan una ganancia financiera o tienen ingresos fluctuantes y desean realizar grandes pagos de capital. Sin embargo, las hipotecas abiertas suelen tener tasas hipotecarias mucho más altas.
Cuando renové mi hipoteca en 2019, analicé muy brevemente las hipotecas abiertas. La tasa era más del doble de la tasa fija a tres años.
Por otro lado, una hipoteca cerrada puede ser preferible para personas con ingresos estables que se ajusten a un plan presupuestario disciplinado. Las hipotecas cerradas suelen ofrecer tipos de interés más bajos, lo que genera ahorros de intereses con el tiempo.
Pero recuerde, optar por una hipoteca cerrada significa comprometerse con un conjunto de reglas de pago, y violar estas reglas puede resultar en sanciones importantes.
¿Vale la pena contratar una hipoteca abierta?
Una hipoteca abierta en Canadá ofrece una opción de financiación flexible para los propietarios de viviendas. Tienen la libertad de liquidar la hipoteca en cualquier momento sin incurrir en sanciones. Esta flexibilidad podría ser especialmente beneficiosa para las personas que esperan una suma global de dinero o para aquellos que planean mudarse en el corto plazo.
La desventaja es que las hipotecas abiertas suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas cerradas. El mayor costo compensa a los prestamistas por la mayor flexibilidad ofrecida a los prestatarios.
Todo se reduce a cuáles son tus necesidades.
¿Se puede salir de una hipoteca cerrada?
Salir de una hipoteca cerrada antes de la fecha límite es relativamente sencillo. Sin embargo, a menudo conlleva ciertas sanciones o tarifas.
Los propietarios de viviendas canadienses pueden tener varias opciones si necesitan salir de su hipoteca cerrada.
La multa por pago anticipado suele ser de tres meses de intereses o el IRD. Si está buscando refinanciar su hipoteca, es posible que deba pagar esta multa durante el proceso de refinanciamiento, ya que probablemente tendrá que liquidar el saldo de la hipoteca con su nueva hipoteca.
En casos especiales, los prestamistas serán generosos con los titulares de hipotecas al refinanciar, especialmente si mantiene su hipoteca con ese prestamista. Sin embargo, esto está lejos de estar garantizado y, aunque los compradores de viviendas deberían preguntar, no espero que se les proporcione nada.
En algunos casos, la hipoteca se puede transferir o transferir a una nueva propiedad si los términos de la hipoteca lo permiten y el prestatario está comprando una nueva casa. Esto permite al propietario evitar ciertas sanciones al mantener actualizado el contrato de hipoteca.
Sin embargo, esto no está disponible para todas las hipotecas. He tenido hipotecas intransferibles en el pasado.
Esto es un poco excesivo, pero si un propietario vende su propiedad, puede pedirle al comprador que se haga cargo de la hipoteca. Esto significaría que el nuevo comprador asumirá los términos de la hipoteca existente, sujeto a la aprobación del prestamista.
Finalmente, si el propietario decide vender su propiedad, podrá salir de la hipoteca pero pagará los costes y sanciones correspondientes.
