En el entorno actual de tasas altas, muchas personas se han visto orientadas hacia cuentas de ahorro con intereses altos, ya que ahora ofrecen una opción viable para su plan de ahorro.
Estas cuentas se destacan de las opciones de ahorro tradicionales por su capacidad de ofrecer tasas de interés más altas, lo que brinda a los ahorradores la oportunidad de aumentar más sus depósitos.
Si bien es posible que no obtenga el mismo nivel de interés que obtendría con un GIC, un ETF de HISA o el mercado de valores, estas cuentas de ahorro brindan una liquidez excepcional para que pueda usarlas para hacer crecer incluso los ahorros a corto plazo.
En 2024, las instituciones financieras canadienses seguirán ofreciendo tasas competitivas dentro de estas cuentas. Por esta razón, queríamos brindarles a los canadienses una lista completa de algunas de las mejores cuentas de ahorro con intereses altos en Canadá. De esta forma podrás tomar la decisión que más te convenga.
Profundicemos en ello.
¿Cuáles son las mejores cuentas de ahorro con intereses altos en Canadá en este momento?
Estos son algunos de los detalles clave:
- Tasa de interés: 4,00%
- Cuota mensual: $0.00
- Tarifas de transacción: $0.00
- transferencia electrónica interac: $0.00
- Seguro: CDIC elegible
No sólo considero que la Cuenta Personal es la mejor cuenta de ahorros del país, sino que Equitable es simplemente el mejor banco del país para los canadienses. Las tasas GIC de Equitable Bank son difíciles de superar y hay una razón por la que están ganando terreno rápidamente entre las principales instituciones.
No he tenido ni una sola dificultad desde que cambié allí. Con la tarjeta Equitable Bank, obtengo retiros gratuitos desde cualquier parte del país, ya que me reembolsarán las tarifas de los cajeros automáticos.
También puedo cambiar CAD por USD sin comisiones de cambio y ganar una alta tasa de interés por mis USD.
Si desea comenzar con Equitable y tener una cuenta abierta en minutos, Haga clic aquí.
Estos son algunos de los detalles clave:
- Tasa de interés: 4,00% mínimo, 4,5% para Premium, 5% para Generacional
- Cuota mensual: $0.00
- Tarifas de transacción: $0.00
- transferencia electrónica interac: $0.00
- Seguro: CDIC elegible
Ganarás un 4 % sin saldo mínimo, un 4,5 % si tienes más de $100 000 en activos y un 5 % si tienes más de $500 000 en activos.
Tenga en cuenta, como dije, esto funciona. No solo te refieres a los activos que tienes en Wealthsimple Cash. Podría ser dinero en Wealthsimple Trade, su plataforma RoboAdvisor, su plataforma Crypto, etc.
Además de eso, la empresa confía su dinero a 3 instituciones miembros de CDIC para que obtenga una cobertura triple.
- Tasa de interés: 5% durante seis meses, luego tasa variable según el tamaño de su cuenta
- Cuota mensual: $0.00
- Tarifas de transacción: $0.00
- Seguro: CDIC elegible
El valor en Simplii Financial será si está dispuesto a tomarse el tiempo y saltar para ganar algunos porcentajes adicionales sobre sus ahorros. Hoy en día, transferir cuentas no lleva mucho tiempo. Entonces, si valdrá la pena depende completamente de usted.
Las características clave de la oferta de Scotiabank incluyen:
- Tasa de interés: Hasta 5,60% (aplican condiciones)
- Cuota mensual: $0.00
- Tarifas de transacción: $0.00
- Transferencia electronica: $0.00
- Seguro: CDIC elegible
Una lista de cuentas de ahorro con intereses altos en Canadá
**Las tarifas están vigentes al 22 de enero de 2024. Sujetas a cambios. Consulte con la institución las tarifas más recientes.
¿Por qué elegir una cuenta de ahorros con intereses altos?
Los ahorradores inteligentes se sienten atraídos por las cuentas de ahorro con intereses altos por su combinación de seguridad y liquidez. Puede elegir algo como una cuenta de ahorros con intereses altos en lugar de un certificado de inversión garantizado cuando crea que existe la posibilidad de que necesite el dinero en el corto plazo.
Esto se debe a que, en la mayoría de los casos, las GIC están inmovilizadas hasta su vencimiento. Antes de eso, deberá demostrar dificultades financieras importantes para acceder a los fondos. Con una HISA, sin embargo, puedes retirarla cuando quieras.
Si bien las decisiones sobre tasas de interés del Banco de Canadá afectan las tasas generales de las cuentas de ahorro, los bancos e instituciones financieras individuales ofrecen una variedad de ofertas que incluyen diferentes estructuras de tarifas y bonificaciones.
La elección de la mejor cuenta de ahorro con intereses altos puede depender de varios factores, incluida la frecuencia de las transacciones, el monto a ahorrar, las tarifas de la cuenta y la accesibilidad deseada a los fondos.
¿Qué debería poner en una cuenta de ahorros con intereses altos?
Un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia debería ser el dinero que necesita precisamente para eso, una emergencia. Bloquear un fondo de emergencia en un GIC puede ser una receta para el desastre, ya que si necesitas el dinero, no lo tendrás disponible. Es por eso que las HISA son una excelente opción para un fondo de emergencia.
Alternativamente, los ETF de HISA se han vuelto extremadamente populares y, a menudo, ofrecen un poco más de interés que un HISA real.
Aunque son totalmente líquidos y puedes comprarlos y venderlos siempre que el mercado de valores esté abierto, es posible que tarden unos días en venderse y retirarse de tu cuenta de corretaje. Por lo tanto, tenga esto en cuenta si desea comprar uno.
Eventos planificados
Si estás buscando comprar un auto, una casa, unas vacaciones o quizás una boda y tienes una fecha establecida para que suceda el evento, tiene sentido estacionarlo en una HISA.
No desea invertir este dinero en activos más riesgosos porque podría acercarse a la fecha de su evento y verse obligado a vender sus inversiones con pérdidas para cubrir los gastos.
O, en el peor de los casos, ni siquiera tendrá suficiente dinero para comprar ese automóvil o esa casa o celebrar la boda de sus sueños si no tiene una tasa de ahorro lo suficientemente alta como para compensar la disminución de las inversiones.
¿Qué es exactamente una cuenta de ahorros con intereses altos?
Una cuenta de ahorro con intereses altos (HISA) es un tipo de cuenta de ahorro que ofrece tasas de interés significativamente más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
El atractivo de una HISA radica en su mayor potencial de ingresos y liquidez, lo que la convierte en una opción atractiva para los canadienses que desean maximizar sus ahorros pero aún quieren acceder al capital en caso de emergencia.
A diferencia de las cuentas de ahorro regulares, que pueden ofrecer tasas de interés justo por encima de cero, las HISA ofrecen una tasa más alta, lo que las hace muy buscadas para ahorros a corto plazo y fondos de emergencia, especialmente cuando las tasas de política son altas.
Cómo funcionan los HISA
Las HISA funcionan según el principio de pago de intereses, que normalmente se calculan diariamente y se pagan mensualmente. Esto es lo que necesita saber:
- Tasas de interés: Las HISA ofrecen tarifas variables, a menudo sujetas a cambios según las condiciones económicas.
- Interés compuesto: Muchas HISA ofrecen intereses compuestos, donde los intereses ganados generan intereses, amplificando el crecimiento de sus ahorros con el tiempo.
Para entender el cálculo:
- Intereses diarios: Si una HISA ofrece una tasa de interés anual del 2%, la tasa diaria es aproximadamente del 0,0054% (2% dividido por 365 días).
- Pagos mensuales: El interés calculado diariamente se suma y se paga al final de cada mes.
La ventaja de este cálculo frecuente es que permite a los depositantes beneficiarse del crecimiento compuesto en lugar del interés simple, ya que el interés diario se suma al capital sobre el cual se calcula el interés futuro.
Es este efecto acumulativo el que puede hacer que una HISA sea particularmente poderosa para ahorrar dinero con el tiempo. Hablando de este efecto acumulativo, pasemos directamente a algunos de los beneficios clave de una HISA.
Beneficios de las cuentas de ahorro con intereses altos
Mejores tasas de interés
Una de las principales ventajas de las cuentas de ahorro con intereses altos es la tasa de interés más alta. A diferencia de las cuentas de ahorro tradicionales, que pueden ofrecer rendimientos más bajos, las cuentas de ahorro con intereses altos permiten a las personas ganar más intereses con el tiempo.
En Canadá, la mayoría de las instituciones ofrecen estas cuentas sin tarifas mensuales y con la oportunidad de realizar transferencias de autoservicio ilimitadas, un beneficio para los usuarios que desean maximizar sus retornos sin incurrir en tarifas adicionales.
Interés compuesto
El poder del interés compuesto es otro beneficio importante de las cuentas de ahorro con intereses altos.
Los intereses de estas cuentas generalmente se calculan diariamente y se pagan mensualmente, lo que le permite reinvertir sus ganancias y ganar intereses usted mismo. Este efecto acumulativo puede aumentar sustancialmente el crecimiento de sus ahorros con el tiempo, ayudándole a alcanzar sus objetivos financieros más rápidamente.
Activos líquidos
El acceso a su dinero, especialmente cuando más lo necesita, es fundamental. Si planea comprar una casa en 6 meses, no querrá colocar su pago inicial en un GIC de 1 año. Al menos espero que no, porque la falta de liquidez significaría que habría que esperar un año para comprar una casa.
Una HISA, por otro lado, tiene total liquidez. Si necesitas dinero la próxima semana, no será un problema. Si necesitara dinero esta tarde, ni siquiera sería un problema.
Claro, obtendrá rendimientos más bajos que un GIC o un bono. Sin embargo, la posibilidad de tener acceso a su capital cuando lo desee resulta atractiva para algunos.
Y, hablando de GIC, comencemos hablando de las HISA en comparación con otras opciones de ahorro e inversión.
Comparación de HISA con otras opciones de ahorro
HISA frente a cuentas de ahorro tradicionales
Las cuentas de ahorro con intereses altos ofrecen tasas de interés significativamente más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que genera un crecimiento más rápido de sus ahorros. Por ejemplo, es posible que las cuentas de ahorro tradicionales normalmente ofrezcan tasas inferiores al 1%. Algunos de ellos llegan incluso al 0,25%.
Una HISA, especialmente en una institución en línea como Equitable o Wealthsimple, podría ofrecerle un 4% o más.
Para ser completamente honesto, hay muy pocas razones para elegir una cuenta de ahorro tradicional en lugar de una HISA.
HISA frente a GIC
Los Certificados de Inversión Garantizada (GIC) son similares a los HISA en que ofrecen una inversión segura, pero los dos difieren principalmente en términos de liquidez.
Un GIC bloquea su inversión por un período predeterminado, generalmente a una tasa de interés fija y generalmente más alta que una HISA, pero sin acceso a los fondos, excepto en el caso de un GIC canjeable.
Esto hace que los GIC sean atractivos para quienes tienen un horizonte a largo plazo y no necesitan acceso inmediato a sus fondos. Por el contrario, las HISA brindan un acceso más inmediato, lo que las hace más adecuadas para fondos de emergencia o objetivos de ahorro a corto plazo.
En la mayoría de los casos, se renuncia a la rentabilidad para obtener liquidez.
HISA frente a bonos
Los bonos suelen ofrecer tasas de cupón fijas, por lo que muchos pueden pensar que son similares a los HISA. Sin embargo, son muy diferentes. De hecho, incluso si no necesariamente se está asumiendo un riesgo a nivel del mercado de valores con los bonos, especialmente los de alta calidad, todavía se está asumiendo riesgo y volatilidad de precios. Como tal, los bonos están más destinados al ahorro a largo plazo.
Aunque un bono le pagará una tasa de cupón fija hasta el vencimiento, lo que sucederá mientras tanto es una incógnita. Los precios de los bonos no fluctúan tanto como las acciones, pero aún así fluctúan.
Por esta razón no deben considerarse vehículos de ahorro sino inversiones, y deben mantenerse en cuentas de inversión sin intención de tocar capital de corto plazo.
Sin embargo, pongo aquí los vínculos por confusión entre ambos.
Aspectos clave a tener en cuenta al elegir una HISA
Tasas de interés y cálculos.
Tasas de interés: Asegúrese de comprender la tasa de interés que le pagarán por una HISA. Aparte de las tasas promocionales, las tasas de HISA a menudo fluctúan con la tasa preferencial del banco.
Cuando el Banco de Canadá aumenta o disminuye las tasas de interés, su tasa también debería aumentar o disminuir. Es posible que esto no sea inmediato, y se sabe que algunos bancos retrasan los aumentos (pero normalmente nunca disminuyen).
Los ahorradores canadienses suelen sentirse atraídos por las atractivas tasas de interés; tasas más altas significan que sus ahorros pueden crecer más rápidamente con el tiempo. Sin embargo, es fundamental asegurarse de no perder todo el tiempo con una tarifa promocional a corto plazo y de no renunciar a una tarifa más baja, aunque sea fija, en el proceso.
Cálculos: Por lo general, el interés se calcula diariamente sobre su saldo final y se paga mensualmente, lo que garantiza que cada dólar genere intereses durante todo el mes. Las instituciones se encargan de los cálculos complejos, por lo que no es necesario conocer exactamente los matices aquí. Sin embargo, es importante que comprenda qué y cómo le pagan.
Tarifas de transacción y cuenta
Tarifas de transacción: Si bien muchas HISA ofrecen transacciones ilimitadas, algunas pueden tener tarifas asociadas, particularmente para transacciones en sucursales o atendidas. Revise la estructura de tarifas para aspectos como transferencias de fondos, pagos de facturas y retiros en cajeros automáticos y vea si hay tarifas ocultas.
Tarifas mensuales de la cuenta: Una ventaja importante de las HISA puede ser su tarifa mensual baja o nula. Si la institución que está buscando cobra una tarifa mensual para ejecutar HISA, a menos que la tasa de interés sea fuera de este mundo. No hay ninguna razón por la que debamos pagar comisiones por las cuentas de ahorro hoy en día.
En el ámbito de las cuentas de ahorro, no soporto las comisiones. No deberían existir, pero existen.
Todas las HISA que destacamos al principio de este artículo tienen tarifas cero y tasas de interés altas.
Acceso a fondos
Banca en línea: Las HISA a menudo están vinculadas a la plataforma en línea de un banco, lo que ofrece acceso a fondos las 24 horas, los 7 días de la semana y la capacidad de transferir dinero fácilmente entre su HISA y su cuenta corriente. Sin embargo, antes de abrir una cuenta, asegúrese de que así sea.
Retiros: Por lo general, los clientes pueden realizar retiros de su HISA a través de la banca en línea, cajeros automáticos o en persona en una sucursal. Si bien muchas de estas transacciones son gratuitas, asegúrese de confirmarlas con su banco, ya que algunos tipos de retiros pueden generar tarifas.
Conveniencia
Elegir una HISA no se trata sólo de números; La conveniencia juega un papel importante. Muchos bancos canadienses ofrecen servicios bancarios en línea eficientes que simplifican la administración de cuentas y permiten a los clientes depositar o retirar fondos sin esfuerzo.
Por esta razón, no tiene mucho sentido buscar tasas de interés ligeramente más altas en otras instituciones cuando puedes obtener una tasa similar por tu cuenta. Por ejemplo, si tienes el Banco A y te ofrecen un 4%, ¿merece la pena trasladar tu capital al Banco B para ganar un 4,1%?
Esto es algo a considerar, ya que cada persona tendrá un umbral de asequibilidad diferente.
Cómo abrir una HISA
Asegúrese de ser elegible y tener los documentos correctos
Para abrir una HISA, las personas deben cumplir con los criterios básicos de elegibilidad. Generalmente, debes ser residente canadiense y haber alcanzado la mayoría de edad en tu provincia o territorio. La documentación necesaria suele incluir:
- Identificación personal: Generalmente se requieren dos tipos de identificación emitida por el gobierno.
- Número de Seguro Social (SIN): Requerido para la creación de cuentas y propósitos impositivos.
- Comprobante de domicilio: Podría ser una factura reciente de servicios públicos o cualquier documento oficial que indique su dirección.
Los documentos específicos aceptados pueden variar de un banco a otro, por lo que es recomendable consultar con el banco para obtener una lista de documentos e identificaciones aceptables.
Procedimiento de solicitud en línea
La mayoría de los bancos canadienses ofrecen un proceso de solicitud en línea simplificado para abrir una HISA. Sin embargo, es posible que encuentre algunos que requieran una visita a la sucursal. Son pocos y espaciados en estos días.
Esto es lo que implica el típico proceso en línea:
- Visita el sitio web del banco.: Recomendaría comenzar con Equitable Bankya que actualmente ofrece la funcionalidad más amplia con respecto a sus cuentas.
- Llene la solicitud: Proporcione su información personal, incluyendo nombre, dirección y SIN.
- Verifica tu identidad: Esto se puede hacer a través de sistemas seguros de verificación en línea.
- Depósito inicial: Muchas HISA requieren un depósito inicial, que puede transferirse desde su banca en línea u otra cuenta. Equitable hace que depositar capital sea muy sencillo.
- Esperando una confirmación: Después de enviar su solicitud y realizar su depósito, el banco normalmente revisará su solicitud antes de finalizar la apertura de la cuenta.
Cuando yo Abrí mi cuenta en Equitable Bank, tomó muy poco tiempo para ser aprobado. La mejor parte es también el hecho de que el banco le permite ganar intereses sobre los depósitos incluso mientras están pendientes.
Hablemos de la seguridad de una cuenta de ahorros con intereses altos
En Canadá, la seguridad de los ahorros de los individuos en instituciones financieras está garantizada por un programa estructurado de seguro de depósitos. Si bien no es necesario ser un experto, al menos es necesario saber qué es.
Vayamos más lejos.
¿Qué es el seguro de depósitos de la CDIC?
La Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC) es una corporación de la Corona federal creada para proteger el dinero depositado por los canadienses en instituciones financieras miembros. En caso de que una institución miembro quiebre, la CDIC garantiza que los fondos de los depositantes elegibles estén salvaguardados hasta $100,000.
Los depósitos elegibles generalmente incluyen cuentas corrientes y de ahorro, certificados de inversión garantizados (GIC) con plazos de cinco años o menos y otros productos de depósito pagaderos en Canadá. Asegúrese de que la HISA que abra sea de un miembro de CDIC.
- Registro: Las entidades financieras deben ser miembros del CDIC para ofrecer este seguro a sus clientes.
- Límites de cobertura: La cobertura es de hasta $100,000 por categoría, por depositante, en cada institución miembro.
Cada depositante podría estar asegurado hasta $100,000 por categoría asegurada en cada institución miembro. Esta protección es automática y gratuita.
Qué es adecuado y qué no
El seguro de depósitos está diseñado para proteger una amplia gama de tipos de depósitos, pero es importante comprender qué está cubierto específicamente:
- Depósitos elegibles: Se aseguran cuentas como las de ahorro, corriente y GIC con un plazo no mayor a cinco años.
- Productos inadecuados: Cabe señalar que las acciones, los bonos, los fondos mutuos y los fondos mantenidos en una cuenta de tarjeta de crédito no están asegurados por la CDIC.
Consejos para aprovechar al máximo su HISA
Siga cuidadosamente las tasas de interés
Los ahorradores canadienses deben comprobar periódicamente las tasas de interés proporcionadas por sus instituciones financieras, ya que pueden variar. Es fundamental conocer tanto la tasa estándar como cualquier oferta de tasa de interés promocional.
Si está dispuesto a esforzarse y mover cuentas, puede aumentar las ganancias de sus HISA. Algunas instituciones ofrecerán altas tarifas promocionales por períodos cortos de tiempo en un intento de ganar más clientes. Los ahorradores expertos pueden transferir dinero de una cuenta a otra para aprovechar las promociones.
El umbral y cómo lo hagas dependerá totalmente de ti. Algunos pueden considerar que no vale la pena cambiar por encima del 0,2%-0,5%, mientras que otros sí.
Evite las tarifas a toda costa
Hoy en día, una HISA no debería cobrar tarifas, punto. Sin embargo, a menos que haya un aumento significativo en el interés hasta el punto en que valga la pena, todavía tengo que encontrar una cuenta que ofrezca esto.
Los posibles titulares de cuentas deben buscar cuentas sin tarifas mensuales ni requisitos de saldo mínimo que, de otro modo, podrían reducir el rendimiento de sus ahorros.
También es aconsejable verificar otros posibles costos, como tarifas de transacción, que pueden acumularse rápidamente con retiros frecuentes. Debes leer la letra pequeña y elegir cuentas que respalden tu estrategia de ahorro sin imponer gastos innecesarios.
Información fiscal importante cuando se trata de su HISA
Las ganancias de HISA se gravan íntegramente como ingresos por intereses.
En Canadá, los intereses obtenidos de una HISA se consideran ingresos sujetos a impuestos fuera de las cuentas registradas. Las personas deben informar cualquier interés devengado en su declaración de impuestos.
Por ejemplo, si alguien gana $500 en ingresos por intereses en su HISA no registrada, recibirá un recibo de impuestos de su banco, que deberá incluirse en su declaración de impuestos. La tasa de interés afecta directamente la cantidad de renta imponible generada por estos ahorros.
Los ingresos por intereses son la peor forma de ingresos por inversiones y se gravan íntegramente a su tasa impositiva nominal.
Las HISA registradas pueden eliminar el impuesto, pero es posible que no sean para todos
No todas las HISA están sujetas a impuestos sobre los intereses; Los ahorros mantenidos en una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA) o en un Plan Registrado de Ahorros para la Jubilación (RRSP) generan intereses libres de impuestos. Estas cuentas registradas ofrecen importantes ventajas fiscales:
- TFSA: La característica atractiva de una cuenta de ahorro libre de impuestos es su flexibilidad en términos de liquidez.
- RRSP: Diseñado principalmente para ahorros para la jubilación, un RRSP permite a las personas diferir los impuestos adeudados sobre los intereses hasta la jubilación, a menudo a una tasa más baja después de la jubilación. No es recomendable invertir dinero que puedas necesitar a corto plazo en un RRSP.
Los bancos online y su posición dominante en las ofertas de HISA
En Canadá, las cuentas de ahorro con intereses altos (HISA, por sus siglas en inglés) se han vuelto cada vez más accesibles a través de bancos en línea, ofreciendo tasas atractivas, particularmente en comparación con muchas de las principales instituciones físicas.
Algunas instituciones populares incluyen Simplii Financial, EQ Bank y Tangerine Bank. Estos bancos son puramente digitales, lo que les permite tener bajos gastos generales y, como tales, pueden operar con diferenciales más ajustados.
Ventajas de la banca en línea
Los bancos digitales se ven favorecidos por sus menores costos de servicio y mayores tasas de interés en comparación con los bancos tradicionales. Los clientes de Simplii Financial, Tangerine y EQ Bank, por ejemplo, se benefician significativamente de la ausencia de tarifas mensuales y de tasas de interés competitivas.
Además, la mayoría de estos bancos tienen excelentes aplicaciones móviles que ofrecen una experiencia bancaria completa directamente desde sus teléfonos inteligentes.
A continuación te dejamos una lista de las ventajas que ofrecen los bancos online:
- Sin cuotas mensuales: Un beneficio estándar entre instituciones bancarias digitales como Simplii Financial.
- Tasas de interés más altas: Los bancos en línea ofrecen tasas más atractivas en HISA, y EQ Bank suele liderar el mercado.
- Cómodas aplicaciones móviles: Las aplicaciones bancarias de entidades como Tangerine Bank permiten una gestión de cuentas rápida y fluida sobre la marcha.
- Gastos generales reducidos: Los bancos digitales ahorran espacio físico y trasladan los ahorros a sus clientes.
