Гостевая статья
Когда вы занимаетесь бизнесом, вам в конечном итоге понадобятся деньги. Поиск лучших источников финансирования для вашего малого бизнеса зависит от многих факторов. Часто ключ к определению правильного источника капитала зависит от стадии роста вашего бизнеса. По мере продвижения от начала к расширению ваши потребности в финансировании малого бизнеса и доступные вам источники финансирования меняются.
Путь к финансированию малого бизнеса не является линейным: предприятия часто получают доступ к нескольким источникам капитала на каждой стадии бизнеса. Например, новый бизнес может занимать деньги у друзей и семьи, а также получать финансирование при поддержке Администрации малого бизнеса США (SBA). UU. Созданный бизнес (кто-то в бизнесе 2 года или старше) может пройти период роста и хочет обратиться к банкам или инвесторам.
Это некоторые из наиболее распространенных вариантов финансирования на каждом этапе бизнеса.
Начальная стадия
На начальном этапе ваш капитал может поступать от программ микрозайма SBA, кредиторов сообщества и других некоммерческих программ кредитования. Однако акционерный капитал часто является источником финансирования для компаний на ранней стадии. Собственный капитал следует рассматривать как долгосрочную инвестицию в вашу компанию, которая не приносит процентов и, как правило, не имеет определенного графика платежей. Источники капитала включают в себя:
- Личные сбережения
- Семья или друзья
- Ангельские инвесторы или венчурные капиталисты (как правило, для предприятий с высоким потенциалом роста, таких как технологические компании)
Pros: Низкие денежные затраты (например, отсутствие процентов или погашение), гибкость использования, способность планировать долгосрочный рост.
ConsЭто оказывает давление на ваши личные сбережения, часто требуется обеспечение, оно подчеркивает отношения между семьей и друзьями, потерю полной собственности на ваш бизнес, если вы используете ангельских инвесторов или венчурных капиталистов.
Стадия роста
Как только ваш бизнес будет создан, вам, без сомнения, понадобится капитал для увеличения производства, расширения вашей команды, добавления второго места или даже приобретения. Проблема для многих владельцев малого бизнеса заключается в том, что они могут не иметь права на получение традиционного банковского кредита, потому что у них нет истории, проблем с кредитами или они находятся в отрасли высокого риска. Существует большое количество альтернативных небанковских кредиторов, готовых предоставить вам капитал. Плохая новость заключается в том, что не все эти кредиторы являются доступными или имеют прозрачные условия.
Многие альтернативные кредитные компании предлагают небольшие стартовые кредиты, которые нуждаются в быстром доступе к капиталу. Эти кредиторы зависят от вашего входящего дохода, квитанций по дебетовой / кредитной карте и / или сбора дебиторской задолженности для погашения вашего кредита. Они могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки и сборы и могут не следовать тем же правилам раскрытия информации, что и банки. Некоторые из этих альтернативных финансовых продуктов включают в себя:
- Факторинг дебиторской задолженности от клиентов
- Торговые денежные авансы
- Онлайн кредиты
Pros: Быстрое время утверждения / обработки, более низкие стандарты кредитования, быстрый доступ к средствам.
Cons: Высокие процентные ставки и комиссии (APR могут составлять от 30% до 80%), ежедневный / еженедельный автоматический дебетовый платеж, короткий срок погашения, отсутствие четких раскрытий затрат / комиссий.
Ищите кредиторов или брокеров, которые заранее предлагают условия кредитования, имеют физический адрес и размещают информацию о безопасности веб-сайта на веб-страницах. Мы также рекомендуем вам узнать фактическую стоимость различных типов кредитов, рассчитав APR для каждого варианта и учитывая условия погашения:
- Денежные ссуды торговца могут иметь самые высокие APR, и погашение, как правило, ежедневно или еженедельно
- Онлайн срочные кредиты также могут иметь очень высокие годовые процентные ставки (APR), а сроки погашения могут варьироваться от ежедневного до еженедельного или ежемесячного
- Обязательно проверьте наличие штрафов за предоплату.
Глядя на все эти факторы, вы получите сравнение вариантов яблок и яблок. Вы можете быть удивлены, узнав «истинную» стоимость различных кредитов для малого бизнеса.
Финансовые институты развития сообщества (CDFI): Другой вариант финансирования – альтернативные кредиторы сообщества, поддерживаемые миссией. Финансовые институты развития сообщества («CDFI») Эти организации CDFI, как правило, являются некоммерческими кредиторами, сертифицированными Министерством финансов США. Многие предоставляют кредиты малым предприятиям, и их миссия заключается в предоставлении финансирования компаниям, которые не имеют доступа к традиционному финансированию.
Pros: Гибкие кредитные продукты / критерии андеррайтинга, более доступные по сравнению с другими альтернативными кредиторами, более длительные сроки погашения, многие также предлагают консультационные услуги
Cons: Многие фокусируются на меньших долларовых займах, широком диапазоне времени обработки и необходимых гарантиях
SBA также имеет программы для облегчения кредитования малого бизнеса. Участвующие кредиторы предлагают эти кредиты при поддержке или гарантиях SBA. Эти программы включают в себя:
Микрокредитная программа: Как правило, кредит ниже 50 000 долларов США, который можно использовать для пополнения оборотных средств или приобретения инвентаря, материалов или оборудования.
ProsГибкие условия, разработанные для удовлетворения потребностей малого бизнеса, более гибкие критерии страхования, более низкие процентные ставки, чем у «типичных» альтернативных продуктов, более длительные сроки погашения и консультационные услуги.
Cons: Небольшой средний размер кредита, более медленное время обработки кредита, требуется обеспечение, если оно доступно.
7 (а) общие займы для малого бизнеса : Формально называемый кредит 7 (а), это наиболее распространенный вид срочного кредита SBA, подходящий для большинства компаний. Он может использоваться для различных целей, таких как оборотный капитал, оборудование, рефинансирование долга и т. Д. Кредиты SBA Community Advantage аналогичны кредитам SBA 7 (a) и предназначены для того, чтобы помочь обездоленным сообществам получить доступ к средствам на оборотный капитал, оборудование, рефинансирование долга и т. Д.
504 кредита : Этот вид срочного кредита SBA может быть использован для покупки недвижимости и оборудования, а также для модернизации или обновления коммерческих площадей по очень доступным ценам.
Кредиты CAPLines : Кредитные линии, используемые, чтобы помочь компаниям удовлетворить краткосрочные и сезонные потребности в оборотном капитале и выполнить контракты и заказы на покупку.
Pros: Более низкие процентные ставки, чем у других альтернативных кредитных продуктов, более длительные сроки погашения и стартапы.
Cons: Более подробная кредитная документация, длительный процесс утверждения кредита.
Установлено – Стадия расширения
Как только ваш бизнес станет зрелым и достигнет установленной фазы роста, ваш малый бизнес, скорее всего, будет на прочной основе с предсказуемым доходом и денежным потоком. Теперь вы можете подать заявку на традиционные кредитные продукты с наиболее привлекательными процентными ставками и условиями. На этой стадии вашего бизнеса вы, вероятно, имеете право на кредит, предлагаемый обычными банками. Конечно, если вы можете получить банковское финансирование на более ранних этапах своего жизненного цикла, вы тоже должны! При поиске капитала рассмотрите возможность рефинансирования любого существующего долга с более высокой процентной ставкой или подготовьтесь финансировать свой следующий план роста. Традиционные банковские кредитные продукты включают в себя:
- Гарантированные и необеспеченные кредитные линии, используемые в основном для краткосрочных оборотных средств
- Срочные кредиты, используемые для финансирования расширения или покупки долгосрочных активов, таких как оборудование и машины.
- Коммерческая недвижимость ипотека, используемая для покупки зданий и недвижимости
Pros: Низкие процентные ставки, различные продукты и условия погашения, кредиты или гарантии по денежным потокам.
Cons: Требуются более сильные личные кредитные оценки, история бизнеса и исторический денежный поток.
Есть много вариантов при поиске капитала. Если вы являетесь владельцем малого бизнеса и вам нужна помощь в поиске источников финансирования, существует множество организаций, которые могут вам помочь.
SBA имеет множество консультационных и образовательных услуг, большинство из которых предоставляются бесплатно. SCORE – некоммерческая организация, спонсируемая SBA, которая предлагает бесплатные консультации, советы и информацию о начале бизнеса. В Соединенных Штатах приблизительно 348 глав SCORE. Бесплатные консультационные услуги также доступны через сеть Центров развития малого бизнеса (SBDC). Консультанты SBDC предоставляют бесплатные бизнес-консультации в следующих областях: разработка бизнес-планов, помощь в производстве, финансирование упаковки и помощь в получении кредитов, экспорт и импорт, помощь в восстановлении после аварии, помощь в закупках и заключении контрактов, помощь в исследованиях рынок, 8 (а) программы поддержки и медицинской помощи Guia. Бизнес-центры для женщин (WBDC) помогают женщинам начинать и развивать свой малый бизнес посредством обучения и всесторонних консультаций по различным темам. В Соединенных Штатах почти 100 центров.
Об авторе
Стивен Коэн – президент Excelsior Growth Fund (EGF), некоммерческого кредитора малого бизнеса и поставщика бизнес-консультативных услуг, сертифицированный Казначейством США как Финансовый институт развития сообщества (CDFI).
