¡HOLA! Aquí hay una publicación invitada de Melissa Brock sobre su decisión de pagar o no su hipoteca. Melissa Brock es una veterana con 12 años en admisiones universitarias, fundadora de College Money Tips y editora de Money at Benzinga. Le encanta ayudar a las familias a navegar por sus finanzas y el proceso de búsqueda de universidades. Échale un vistazo
¡HOLA! Aquí hay una publicación invitada de Melissa Brock sobre su decisión de pagar o no su hipoteca. Melissa Brock es una veterana con 12 años en admisiones universitarias, fundadora de Consejos de dinero para la universidad y editor de Dinero en Benzinga. Le encanta ayudar a las familias a navegar por sus finanzas y el proceso de búsqueda de universidades. mirala historia esencial y lista de verificación para la investigación universitaria!
¡Disfrutar!
Mi esposo y yo disfrutamos tomando excelentes decisiones financieras. Dice que estoy obsesionado con nuestras finanzas, lo cual es bastante cierto. Quiero decir, escucho el podcast Afford Anything y leo todo el contenido de finanzas personales que puedo entender. También soy el editor de Money en Benzinga para mi trabajo de tiempo completo. (Está bien, está bien, tiene razón).
Nuestra hipoteca es una fuente de bien Dolor, para mí, si quieres saber la verdad. Toda la lectura que hago probablemente contribuya a esto. Un día, leeré la publicación de un experto sobre cómo alguien planea invertir como loco, pagar el mínimo de su hipoteca, luego correr, riéndose, jubilarse (¡temprano!) y disfrutar del botín del interés compuesto.
Esta persona podría decir: ¿Por qué invertirías dinero en un activo ilíquido?
Y entonces mi mente dice: “¡Sí! Eso tiene sentido.
Pero luego tengo esta sensación molesta y sé lo que es. Este es el dinero que nos ahorraríamos si liquidáramos nuestra hipoteca de una vez por todas. Docenas de otros expertos dicen: No hay nada malo en salir de las deudas para siempre nunca jamás (Se agregó reverberación de eco por diversión).
Así que meto la mano en el bolsillo trasero y levanto el teléfono para pedirles consejo a mis padres, y eso también es importante para mí. Sé cómo votarían. Creo que mi padre también iba más al banco cuando tenía un poco de dinero extra en el bolsillo: quería liquidar su hipoteca. (En realidad, esto fue inteligente porque las tasas de interés estaban por las nubes en la década de 1980).
Después de toneladas de discusión (a veces canso a mi esposo), expondré lo que decidimos hacer.
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Nuestra historia
Mi esposo y yo trazamos nuestro plan de 10 años poco después de casarnos; ambos somos planificadores primogénitos. (Un poco molesto, si realmente lo piensas).
Ponemos por escrito exactamente lo que queríamos lograr en el transcurso de 10 años.
Hemos agregado guardar para construir una casa a nuestra lista. Realmente quería una casa nueva porque garantizaba que pudiéramos obtener lo que queríamos la primera vez. No estaba interesado en derribar paredes para crear una sala de estar de tamaño decente, destruir paneles de madera o romper alfombras viejas. No quería una casa para reparaciones: quería una que tuviera dormitorios para nuestros dos hijos y una habitación de invitados para familiares y amigos.
Compré una pequeña casa con entrada dividida cuando tenía 24 años y me alegro de haberlo hecho porque ayudó a hacer realidad nuestro sueño. Le dimos la bienvenida a un cachorro a la Casita de Skenk Street (no, no estoy bromeando, ¡ese era el nombre de nuestra calle!) y empezaba a parecer demasiado pequeño cuando agregamos a nuestra hija, nuestro hijo y un gato llamado Matasa. Nuestra casa se nos estaba quedando pequeña. Entonces el plan era bueno porque Yo tenía hacer algo con respecto a nuestros vecindarios cada vez más restrictivos.
Por suerte, pusimos ese plan en acción y ahorramos para construir durante ocho años. También habíamos acumulado unos ahorros considerables: esto era importante porque construir una casa es muy caro.
Insistí en piedra auténtica (mi elección), una chimenea decorativa de leña (el verdadero amor de mi marido), todo ello en tres acres de terreno.
El banco dijo: ¡Por supuesto! Ahora, sé que sólo porque un banco esté dispuesto a prestarte una cierta cantidad, eso no significa que esa sea la cantidad que debas pedir prestada. De hecho, me doy cuenta de que probablemente hayamos hecho lo contrario de lo que sugiere todo profesional financiero. Los expertos cantan: “¡Cómprate una casa modesta! ¡No gastes más del 25% de tus ingresos netos en el pago de tu hipoteca!
Lo confieso, nunca he hecho una comparación real entre el monto de nuestra hipoteca y nuestros ingresos. Esto fue antes de que realmente solidificara mi filosofía de inversión personal. ¿Habría hecho algunas cosas de manera diferente?
En realidad, en retrospectiva… no. ¡Me encanta esta casa! Y afortunadamente vivimos en el Medio Oeste, lo que juega a nuestro favor. Si hubiéramos vivido en California o Nueva York con nuestro salario actual, nunca hubiéramos podido permitírnoslo.
En ese momento no ganaba mucho dinero como consejero de admisiones en mi alma mater. Hablé de ello con las familias todos los días. ayuda financiera y pagar la universidad, así que cuando el monto de nuestra hipoteca se duplicó, comencé a trabajar por cuenta propia. Sin embargo, escribir es mi primer amor y he logrado abrirme camino hacia grandes oportunidades. En cierto modo, estoy muy agradecido con este gigante del estilo Craftsman por ayudarme a seguir otros caminos.
De todos modos, el banco dijo: ¡Sí! y el constructor la construyó y ahí estábamos, con una casa nueva en una zanja embarrada (¿¡¿entiendes siquiera cuánto tarda en crecer el pasto?!?) y un nuevo pago de hipoteca. Nos mudamos un día helado de diciembre (me resbalé mientras subía la rampa hacia el remolque en movimiento) y continuamos con nuestras vidas.
La única diferencia real fue la mirada de admiración que le dimos a nuestro nuevo hogar mientras conducíamos por la calle en nuestro viaje un poco más largo al trabajo. La mejor parte de construirlo fue que nos dio mucho más espacio para movernos.
Evaluar los pros y contras de liquidar nuestra hipoteca
Al principio ninguno de los dos habló realmente de la hipoteca.
Simplemente estaba allí, retirando dinero de nuestras cuentas bancarias el quinto día de cada mes. ¡Vaya! Izquierda. Hemos vivido nuestras vidas sin un nuevo plan decenal. Estábamos prácticamente al final del plan de 10 años después de darnos cuenta de lo que era En el plan decenal original.
Creo firmemente que estábamos en una pausa: una pregunta: ¿Cuál es el siguiente paso en nuestras vidas? romper. Entonces, de repente, un día, me enfurecí buscando preguntas.
“¿A dónde vamos en la vida? ¿Qué queremos de la vida? OH DIOS MÍO, ¿dónde deberíamos retirarnos? Y – “¿QUÉ DEBEMOS HACER CON LA HIPOTECA?”
Mi pobre marido.
Probablemente se encuentre en un constante estado de desconcierto. Investigué frenéticamente los consejos de todos los expertos. (Todos dieron consejos contradictorios). Le pregunté a todos los que conocía. (Todos proporcionaron consejos contradictorios).
Llevo meses charlando sobre este tema y durante un breve tiempo estuve absolutamente convencido de que, para estar seguros, deberíamos tirar todo lo que teníamos a la hipoteca. Entonces cambié de opinión. A falta de someternos a terapia para esto, decidimos sopesar los pros y los contras.
Las ventajas de liquidar la hipoteca
Aquí tienes nuestra lista oficial de profesionales partidarios de comprometer todo nuestro dinero extra para liquidar la hipoteca:
- Liberaríamos flujo de caja que de otro modo se utilizaría para realizar el pago de la hipoteca cada mes.
- Estaríamos libres de deudas. Para la vida. De todas las deudas. Para siempre. (Hombre, oh, hombre, hay Nada equivocado acerca de estar libre de deudas.)
- Se siente bien. Alcanzaríamos la paz si liquidáramos la hipoteca anticipadamente, especialmente antes de jubilarnos.
- Pagaríamos la hipoteca antes de que nuestros hijos fueran a la universidad, así podríamos distribuir el dinero para eso, ¿verdad?
- ¡Los intereses nos ahorraríamos! ¡Ay mi tierra! Los ceros parecían no tener fin. Nos ahorraríamos miles y miles de dólares en intereses si trabajáramos diligentemente para pagarlos.
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Contras de liquidar la hipoteca
A continuación, hicimos una lista de inconvenientes que nos ayudarían a determinar si cometer un ataque hipotecario total sería una mala idea:
- Mucho dinero en efectivo quedaría inmovilizado en la casa: un activo no líquido.
- Nuestra tasa de interés es baja y el rendimiento anualizado del S&038;P 500 ha estado en torno al 10% durante los últimos 90 años. Perderíamos mayores rendimientos si todos nuestros esfuerzos se dedicaran a pagar la casa.
- Ya no tendríamos derecho a una deducción fiscal sobre los intereses hipotecarios.
- Nunca tuvimos la intención de vender, pero nos dimos cuenta de que si alguna vez existía una pequeña posibilidad, podría resultarnos más difícil vender rápidamente si necesitábamos obtener una cantidad muy específica de la casa.
Entonces, esta fue nuestra lista. Estoy seguro de que se podrían agregar más pros y contras, pero estos fueron los temas generales que nos afectaron a nosotros y a nuestra situación personal.
Habla con los profesionales
Mi marido y yo hemos sido en gran medida proactivos a la hora de tomar decisiones sobre el dinero. Dicho esto, de vez en cuando recurrimos a un asesor financiero para pedir consejo. También me comuniqué con Vanguard sobre este mismo tema solo para obtener otra perspectiva sobre lo que sugeriría un consultor de una gran empresa.
El consejo de ambos profesionales fue el mismo: “¡Invierte en el mercado!”
Probablemente esto resonó en mi marido en ese momento. Estaba a favor de invertir, ahorrar para la universidad de nuestros hijos y acumular efectivo.
Yo era el obstáculo.
Todavía estaba balbuceando debido a una necesidad profundamente arraigada de estar libre de deudas de por vida. (Probablemente debido a la recesión y las consecuencias del COVID-19 y los posibles “qué pasaría si”. ¿Qué pasaría si uno de nosotros perdiera nuestro trabajo? ¿Qué pasaría si Ambos ¿De nosotros perdimos nuestros trabajos? Aún tendríamos que pagar la hipoteca. Hay una razón por la que mucha gente dijo, después de la recesión, que la deuda sigue siendo deuda, ya sea deuda buena o mala.
Entonces, una vez más, estaba balbuceando. En un momento incluso dije: Está bien, simplemente invirtamos. Y luego retomé mis palabras una semana después. (Estoy terriblemente indeciso.)
En ese momento, mi marido empezaba a sentirse un poco frustrado. Sabía que tenía que poner los pies en la tierra y mantener mi determinación.
Nuestra decisión final
Entonces, ¿qué decidimos hacer? Bueno, en realidad optamos por un enfoque híbrido. decidimos invertir Y pagar una cantidad adicional cada mes, con la promesa de que acumularíamos liquidez para liquidar la hipoteca en el futuro.
- Aumentamos el monto del pago de la hipoteca y lo pusimos hacia nuestro director. Esta es la clave. Dirigirlo hacia el principal es la única manera de verlo declinar más rápido. Redondeamos nuestro pago al millar más cercano. No vamos a destinar todo nuestro exceso de dinero a la hipoteca. Al tacaño que hay en mí no le gusta la idea de perder tanto debido a los intereses, por eso se asignará dinero extra al capital.
- Invertimos en el mercado de valores. Queríamos asegurarnos de que nuestro dinero no estuviera bloqueado. Tenemos hijos que algún día tendrán que ir a la universidad y jubilarse para ahorrar. Hay muchos grupos y sabíamos que tendríamos que asignar tanto como fuera posible a cada grupo.
- Tenemos un plan para la recompensa en el futuro. Continuaremos analizando nuestro efectivo y determinando cuándo es el momento adecuado para comenzar a pagar la hipoteca en bloques (o de una sola vez, ¡lo cual sería absolutamente emocionante!)
- Además, refinanciamos nuestra hipoteca a una tasa bajísima. Optamos por un tipo de interés más bajo y un vencimiento más corto. Tan pronto como llegó el COVID-19 y las tasas de interés se desplomaron, tomé medidas y hablé por teléfono con un prestamista.
Consejos para decidir si liquidar tu hipoteca
Comparto mi historia porque espero poder salvar. Tú de la angustia por tu hipoteca. Aquí hay un conglomerado de cosas que he aprendido a lo largo del camino.
Consejo no. 1: Considere sus necesidades y deseos. Y sus necesidades y deseos futuros.
¿Cuál es tu nivel de comodidad? ¿Es usted alguien que necesita saber que se están pagando las deudas, de modo que cuando ocurra un desastre, esté en una buena situación? ¿Estás absolutamente seguro de que tu trabajo es estable? El hecho es que no sabemos qué pasará (el COVID-19 nos lo enseñó). Tal vez tengas un seguro de vida, por lo que si sucede lo peor, le dejas dinero a tu familia para pagar la hipoteca. (Esto es ciertamente algo que hemos tomado en consideración).
Por otro lado, podrías echar un vistazo a los números y correr directamente al mercado de valores porque sabes que ganarás más dinero si inviertes. Ponerse las anteojeras y ceñirse a los números es definitivamente un enfoque. Recuerde, realmente no existe una respuesta correcta o incorrecta. Seis No tus amigos, tus vecinos, tu hermana, tus padres, o cualquier persona con quien puedas compararte y comparar tu situación.
La cuestión es que, en cierto nivel, es una decisión personal. Considere sus prioridades.
Consejo no. 2: Haz los cálculos.
¿Recuerda haber escuchado las palabras “plan de amortización” cuando cerró la compra de su casa?
Si no, está bien.
Es una tabla gigante que enumera todos los pagos de la hipoteca que realizará a lo largo del tiempo y cómo se aplica cada pago tanto al saldo de capital como a los intereses de su hipoteca. Probablemente su banco tenga una calculadora de amortización que lo ayudará a determinar qué sucederá si aumenta su pago, refinancia o paga una suma global gigante hacia su capital.
Además, algunos bancos cobran comisiones por el reembolso anticipado del préstamo. Comprueba si tu banco te cobrará extra. Muchos bancos ya no hacen esto, pero verifique que su banco no lo haga. ¡Lo último que quieres es que te penalicen por hacer algo bueno por ti mismo!
Consejo no. 3: Toma una decisión. Eso no significa que no puedas reevaluarlo más tarde.
Por supuesto, usted puede simplemente pagar el mínimo de su hipoteca por 15, 20 o 30 años, cualquiera que sea la duración de su hipoteca. Pero si eso no te funciona, haz algo al respecto. Tome el asunto en sus propias manos.
Dedique algún tiempo a considerar cómo le gustaría liquidar su hipoteca. Nuevamente, puedes mantenerlo hasta los 30 años. ¡O podría tener una hipoteca a 15 años y decidir liquidarla en 8 años!
Ustedes como pareja, o solos, son responsables de su futuro financiero. Su asesor financiero no tomará la decisión final. Ni siquiera tus amigos y familiares tomarán esas decisiones por ti.
¡Conviértete en el capitán de tu propio barco!
Eso no quiere decir que sus objetivos no cambiarán más adelante. Es posible que tome una decisión diferente 10 años después de su hipoteca. Tu situación financiera podría cambiar por completo. Por ejemplo, tal vez no tenga dinero extra para gastar en su hipoteca a 30 años cuando compre o construya su casa por primera vez, pero consiga un mejor trabajo más adelante. ¡Puedes cambiar de tema y decidir concentrarte en pagar tu hipoteca!
Conclusión final: ¡Haga lo que sea mejor para usted, con confianza!
¿Hay días en los que cuestiono nuestra decisión?
Obviamente. (Recuerde, soy increíblemente indeciso).
La razón por la que probablemente sufrí durante meses (lo sé, ¡demasiado!) es que solo tenemos una vida que vivir. Las decisiones que tomamos ahora dictan cómo viviremos en el futuro. Intento pensar en nuestras decisiones de manera muy intencionada para que nuestro yo futuro esté satisfecho. Es algo importante para mí.
Thoreau dijo: “Ve con confianza en la dirección de tus sueños. Vive la vida que imaginaste.” Y de eso se trata, ¿no?
¿Quieres liquidar tu hipoteca antes de tiempo?
