¡HOLA! La publicación de hoy es de Alaya y lo que aprendió al experimentar con una venta corta. Alaya es la bloguera detrás de Hope+Cents. Después de salir de sus deudas, se apasionó por ayudar a otros a hacer lo mismo y comparte consejos, aliento y esperanza para quienes buscan tomar el control de sus finanzas. Más de nueve millones de estadounidenses han perdido…
¡HOLA! El post de hoy es de Alaya y lo que aprendió de la experiencia de un venta corta. Alaya es la blogger detrás de esto. Esperanza+Céntimos. Después de salir de sus deudas, se apasionó por ayudar a otros a hacer lo mismo y comparte consejos, aliento y esperanza para quienes buscan tomar el control de sus finanzas.
Más de nueve millones de estadounidenses perdieron sus hogares entre 2006 y 2014 debido a un desastre venta corta o ejecuciones hipotecarias durante y después de la crisis inmobiliaria, según el Wall Street Journal. Tengo el dudoso honor de ser parte de ese grupo.
Mi familia y yo compramos una casa en 2006, en el apogeo de la burbuja inmobiliaria. En 2012, tras la pérdida de empleo que nos llevó a conseguir empleo en un nuevo estado, tuvimos que vender nuestra casa. Como debíamos más en nuestra hipoteca de lo que valía nuestra casa, decidimos hacer una venta corta.
Perder o abandonar su casa es una píldora difícil de tragar. Después de todo, ser propietario de una vivienda es “el sueño americano” y cuando las cosas no salen según lo planeado, uno puede sentir que ha fracasado. Cuando se trata de afrontar nuestros errores y fracasos, tenemos dos opciones: hundirnos en ellos o aprender de ellos. Elegí aprender de los errores que me llevaron a realizar ventas en corto (después de quizás simplemente revolcarme un poco).
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Estas lecciones se pueden aplicar para tomar cualquier decisión financiera importante. Aquí hay siete lecciones que aprendí de mi venta corta.
1. No permita que la presión social impulse sus decisiones financieras
En primer lugar, nunca debí haber comprado mi casa. No compramos nuestra casa después de meses o años de ahorrar pacientemente y hacer un pago inicial. Más bien, no teníamos dinero para invertir y estábamos agobiados por la deuda de los consumidores.
Aunque no estábamos preparados financieramente para ser propietario de una vivienda, lo intentamos de todos modos porque “todos” con los que nos codeábamos en ese momento eran dueños de su casa. Recuerdo claramente conducir por nuestra ciudad suburbana añorando la vida en una casa. En serio, la vida tenía que ser mejor en una casa colonial de dos pisos, ¿verdad? Permitimos que nuestras decisiones financieras fueran dictadas por lo que parecía ser la norma social.
Si se encuentra tomando decisiones financieras basándose en lo que cree que debería hacer o en lo que otros dicen que debería hacer, reconózcalo como presión social. Las únicas decisiones que debe tomar son las adecuadas para usted y su situación financiera.
2. No tomes decisiones financieras que no comprendas
Cuando estaba buscando una casa, sabía y entendía exactamente dos cosas sobre comprar y pagar una casa: una, quería una casa y dos, necesitaba una hipoteca para conseguirla. Ahí terminó mi entendimiento.
Sin darme cuenta, confiaba en mi agente de bienes raíces, mi agente hipotecario y todos los demás en el proceso para que me guiaran hacia decisiones que me beneficiarían. Bueno, a todas esas personas les gusta comer y pagar sus hipotecas, así que al final me estaban guiando hacia decisiones que los beneficiarían.
Cuando me presentaron los términos de mi hipoteca, no los entendí. Pero no importó porque estaba comprando una casa. Firmé en la línea de puntos, una y otra vez.
En retrospectiva, debería haber preguntado sobre las condiciones de la hipoteca. Tal vez una comprensión total me habría llevado por un camino diferente.
Si no comprende los detalles de sus decisiones financieras, no las tome hasta que las comprenda. Está bien si no entiendes algo inicialmente. No está bien seguir adelante y tomar una decisión financiera importante en la ignorancia.
3. Si tu financiación es “creativa” es señal de que no puedes permitírtelo
El financiamiento de mi casa fue lo que me gusta llamar un paquete variado de condiciones hipotecarias. Nombre un término hipotecario creativo (es decir, malo), lo teníamos.
Una primera y una segunda hipoteca, una HELOC (línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda), tasa variable, solo interés… lo único que faltaba era un pago global. Oh, espera, en algún momento de los seis años que estuvimos en la casa hicimos una modificación del préstamo y los nuevos términos incluían (lo adivinaste) un pago de suma global.
Toda esa manipulación y presión para conseguirnos una hipoteca fue una señal de que no podíamos afrontarla. Recuerdo que mi agente hipotecario me dijo que todo lo que tenía que hacer era “hacer los pagos a tiempo durante dos años y luego refinanciar”. Sabiendo lo que sabemos ahora sobre lo que ocurrió en el mercado inmobiliario entre 2006 y 2012, todos podemos reírnos (o llorar) ante esta sugerencia.
Puede que esté interviniendo aquí, pero si la única forma en que puede permitirse algo es siendo creativo en su financiamiento (programas de asistencia al prestatario, programas de pago inicial pequeño o nulo, plazos de pago extendidos o forzándolo de alguna otra manera), esto es una enorme señal de advertencia de que no puedes permitirte lo que estás persiguiendo. Preste atención a la señal de advertencia invisible.
4. ¿Conoce esa voz que escucha que le dice que algo anda mal? Escúchalo.
Al recordar el proceso de compra de mi casa, en el fondo sabía que no podía pagarla. Quiero decir, nuestra financiación fue tan creativa que en realidad podría haberse considerado arte.
Tuve dudas tanto durante el proceso de compra de la vivienda como durante los años de la hipoteca, pero como somos maestros en decirnos a nosotros mismos lo que queremos escuchar, silencié ese pequeño susurro y me dije a mí mismo que todo estaba bien. Si los bancos nos prestaban dinero entonces éramos buenos, ¿no? Quería esa casa y la quería desesperadamente.
El hecho de que mi agente hipotecario me informara sobre un refinanciamiento incluso antes de cerrar mi hipoteca no fue un susurro: fue una fuerte sirena sonando en mis oídos. Logré silenciar eso también.
Debería haber prestado atención a la sensación de que las cosas no estaban bien. Debería haber escuchado esa voz. Él era la voz de la razón. Cuando lo escuches, escúchalo.
5. Sé consciente de lo que estás sacrificando
En los seis años que llevamos en la casa, nunca hemos dejado de realizar un pago antes de iniciar el proceso de venta corta. Para nosotros era importante (como debería haber sido) pagar la hipoteca y pagarla a tiempo.
Esto significaba que estábamos haciendo esos pagos (que como máximo representaban hasta el 50% de nuestro salario neto) a expensas de otras cosas. Cosas como financiación para la universidad, la jubilación, el mantenimiento del hogar y la vida. Creo que si hubiéramos sabido lo que significaría para nosotros a largo plazo ser propietario de esa casa en ese momento, tal vez habríamos tomado decisiones diferentes. Quizás no: queríamos lo que queríamos y lo queríamos ¡YA!
Cuente cuidadosamente los costos de sus decisiones financieras y sea consciente de lo que podría sacrificar en el camino.
6. Acepte la responsabilidad y sea dueño de sus errores financieros.
No culpo a la economía por la pérdida de mi hogar. La responsabilidad recae en mí y en las decisiones que he tomado. La historia de cada uno es diferente y no puedo hablar por los millones de propietarios que han perdido sus viviendas. En mi caso, sin embargo, no me considero víctima de la economía, sino más bien de mis propias malas decisiones.
Cuatro años después de ser dueños de la casa y antes de perder nuestros trabajos, despertamos del desastre financiero en el que estábamos y se ha embarcado en un viaje para eliminar $74,000 en deuda de consumo que tuvimos. Fue un logro extraordinario para nosotros. La venta al descubierto de nuestra casa no era la forma en que imaginábamos estar 100% libres de deudas, pero nos proporcionó un camino para salir de una situación en la que nunca deberíamos habernos metido.
No estoy emocionado por haber hecho una venta corta, pero ya no me siento avergonzado por ello. Cometí un error. Todos tenemos. Reconocer el papel que desempeñas en tus errores te permite aprender de ellos.
7. Persigue tu sueño financiero a tu manera
Actualmente estoy alquilando una casa mientras espero volver a ser propietario de una vivienda junto con los otros 2 millones de compradores boomerang que se estima volverán a ingresar al mercado inmobiliario en los próximos años.
A menudo me preguntan cuándo compraré una casa. Estas preguntas, así como los comentarios de que estoy “desperdiciando mi dinero en el alquiler”, me han devuelto a donde estaba antes en cuanto a la presión social. Tengo que recordarme a mí mismo que estoy persiguiendo mi sueño por mi cuenta. manera y en mi propio tiempo.
Afortunadamente, estoy mejor equipada para resistir esa presión, incluso si a veces me siento como el matrimonio sin hijos a quien siempre les preguntan cuándo van a tener hijos. (Si son una pareja casada sin hijos Y alquilan, bueno, Dios los bendiga. Siento su dolor).
Si bien me encanta la idea de volver a ser propietario de una casa, también me inspiran las innumerables historias de personas que han elegido desafiar la imagen de nuestra cultura sobre la propiedad tradicional de vivienda o que la están abandonando por completo. Ser propietario de una casa puede considerarse el sueño americano, pero si ese no es su sueño, está bien.
Cualesquiera que sean sus metas y sueños financieros, persígalos con valentía, a su manera y en su propio tiempo, incluso si no se alinean con lo que todos los demás piensan que debería perseguir.
Mi venta en corto vino con una lección adicional
A través de cada una de estas lecciones hay otra: la paciencia. La impaciencia me llevó a comprar una casa que no podía permitirme y que no tenía por qué comprar. Y perderlo me enseñó a tener paciencia. Años después de firmar esos documentos finales, las lecciones de paciencia aún continúan y sé que podré aplicarlas en mi próxima experiencia de compra de vivienda.
Creo firmemente que nuestros errores y fracasos no son en vano. Como dijo Henry Ford: “El fracaso es sólo la oportunidad de empezar de nuevo, sólo que esta vez más sabio”.
No puedo esperar para empezar de nuevo.
¿Ha experimentado una venta corta, una ejecución hipotecaria u otra pérdida financiera? ¿Qué aprendiste?
