Att vara entreprenör kommer med en myriad av inneboende fördelar. Många företagare kan avstå från långa pendlar till förmån för hem- eller platsoberoende kontor. Det kan till och med innebära Skype-möten från den semesterort du väljer. På många sätt kan att vara entreprenör vara som att vinna på lotteriet: att utöva din passion från bekvämligheten av en idealisk plats och ibland byta kostymer för Bermudashorts.
Faktum är att entreprenörskap är så attraktivt att nästan två tredjedelar av alla millennials enligt uppgift vill starta ett företag själva.
Och vem kan klandra dem? Millennials har bevittnat hur deras föräldrars anställningstrygghet blev ett minne blott, tillsammans med livslång företagslojalitet. Att vara entreprenör och arbeta för sig själv kan tyckas vara det enda logiska valet när avskräckande realiteter övervägs. Men framgångsrikt eget företagande och företagande är inte så lätt eller enkelt, särskilt inte när det kommer till att köpa bostad.
Även om det finns många fördelar med att vara egenföretagare, kämpar entreprenörer ofta när det kommer till att säkra ett bolån på grund av lägre kreditpoäng, stigande skuldkvoter och strikta bolåneregler.
Dessa skatteavdrag kan påverka din möjlighet att köpa bostad
Entreprenörer vet att det ofta kan vara väldigt dyrt att driva ett företag; Lägg till en avsevärd skattebörda, och det hindret blir ännu mer utmanande. Men de goda nyheterna för många egenföretagare är att entreprenörskap kommer med möjligheten att minska skulder genom att minska din totala beskattningsbara inkomst, tack vare online-bokföringsprogram som ZipBooks som gör det enkelt att hitta tillämpliga avdrag.
Skatteavdrag kan erbjuda flera sätt att minska mängden pengar du måste betala skatt, inklusive avdrag för företagskostnader som utbildning, driftutrustning, transport, drift av ett hemmakontor och mer. Och även om detta kan resultera i en del genuina besparingar – och pengar på ditt bankkonto – kan det vara en extra utmaning när det kommer till att ansöka om ett bolån.
Den hårda verkligheten är att när det kommer till inkomst så bedöms egenföretagare ofta annorlunda än traditionella tjänstemän, som utvärderas utifrån sin bruttoårsinkomst. Ansökningar om bolån kräver att företagsägare redovisar sin nettoinkomst.
Eftersom företagare vanligtvis gör anspråk på så många tillämpliga avdrag som möjligt, kan deras nettoinkomst vara dramatiskt lägre än för deras avlönade motsvarigheter, vilket skapar en ofullständig finansiell bild av låntagaren. Och det kan vara ett hinder för ett bolån och bostadsägande.
Skuldkvot i förhållande till inkomst
När det gäller kvalificering av bolån är den mest kritiska faktorn för varje företagsägare skuld i förhållande till inkomst, beräknat genom att titta på de två senaste skattedeklarationerna som lämnats in till IRS och beräkna ett genomsnitt av årets inkomster och kostnader och låntagarens nettoinkomst. För att kvalificera sig för ett bolån måste din skuld i förhållande till inkomsten vara mindre än 43 procent.
Så om du funderar på att köpa ett hus före 2021, kanske du vill prata med en skatteexpert om hur man balanserar inkomst och skatteavdrag för att fullt ut utvärdera för- och nackdelarna med din specifika situation.
Dessutom kan det vara en fördel för processen att arbeta med en långivare som har erfarenhet av att teckna bolån för entreprenörer.
Lägre kreditpoäng
Entreprenörer tenderar att ha lägre kreditpoäng. Faktum är att en nyligen genomförd Zillow-studie rapporterade det många företagsägare har en FICO-poäng under 680. Och även om vi alla vet att det är bra att ha en bra kreditvärdering, är många människor ofta förvånade över att få veta att våra kreditvärden spelar en roll för att få ett bolån.
Om du lyckas kvalificera dig kan en lägre kreditpoäng innebära att ditt bolån kommer att kosta mer. Låntagare med en FICO-poäng på 740 eller högre erbjuds vanligtvis de bästa tillgängliga bolåneräntorna. En kreditpoäng under 740 kan innebära högre räntor, avgifter och i vissa fall straffavgifter.
För att sätta dig själv i den bästa positionen, se till att se över din FICO-poäng innan du påbörjar bostadsköpsprocessen. Att klargöra eventuella problem eller fel i din rapport kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett bolån långt.
Entreprenörskapets ”riskfaktor”.
Vissa långivare kommer att ha en tröskel för hur mycket ett företag du äger. Slå ett risklarm om du äger 100% av din egen verksamhet och beskattas på 1099 istället för att ha W-2-inkomst i en verksamhet du bara äger en del av.
En sak som vissa entreprenörer kommer att göra är att införliva, genom en C-corp eller LLC med ett S Corp-val, så att du får en lön på en W-2. Så det kan vara smart att ta in partners eller investerare. Jag vet åtminstone några långivare som vill att ditt ägande i ett företag ska vara mindre än 25 % för att anse dina affärssatsningar mindre riskabla: om du redan är nära det kan det vara smart att gå under den tröskeln.
Tänk utanför lådan
Om du har ansökt om bolån men ännu inte fått klartecken kan det vara dags att tänka utanför ramarna. Ett bra ställe att börja är med en ärlig bedömning av vilken typ och storlek av bostad du behöver, i motsats till det drömboende du vill ha. Ett mindre hem i ett kvarter bredvid ditt drömläge kan placera din ansökan för godkännande. Condos och townhomes är bra alternativ för detta, så besök en specialist som Förbostadsrätt.
En annan sak att tänka på är avgifter, såsom husägarföreningens medlemsavgifter som ingår i det totala bolånebeloppet. Genom att undvika dolda kostnader kommer du att leta efter ett mindre bolån, och det kan räcka för att placera dig i “ja”-kolumnen.
Kan du pressa in extra pengar på din handpenning? Det kan vara smärtsamt direkt, men att kunna göra en mer rejäl handpenning minskar mängden lån du behöver och kan göra det lättare att bli godkänd.
Att kvalificera och säkra ett bolån som företagare kan vara utmanande, men det är inte omöjligt. Precis som att driva ditt företag kommer att vara förberedd för uppgiften att ge dig en bättre position för att uppnå ditt mål.
Den brittiske författaren William Edward Hickson var kanske inte en entreprenör, men han förstod nyckeln till framgång för egenföretagande:
Det här är en läxa du bör ta hänsyn till: försök, försök, försök igen.
Och om du först inte lyckas, försök, försök, försök igen.
