Comprar una propiedad por primera vez en Alberta puede ser una tarea a la vez estimulante y desalentadora. DeberÃa saberlo por experiencia, habiendo comprado un total de 4 casas aquà en Alberta.
Como cualquier decisión financiera importante, ser propietario de una vivienda requiere una planificación, investigación y comprensión cuidadosas de los diversos programas e incentivos disponibles para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez.
Asà como cuando las personas van a la escuela pueden solicitar asistencia como el depósito GSL canadiense, cuando las personas están listas para comprar una casa, hay varios programas disponibles para ayudarlas. Alberta tiene especÃficamente una serie de opciones diseñadas para hacer más accesible el camino hacia la propiedad de vivienda, como el Incentivo para Compradores de Vivienda por Primera Vez, que ofrece una hipoteca de capital compartido con el Gobierno de Canadá, y el Plan para Compradores de Vivienda, que permite a los habitantes de Alberta tomar sacar dinero de sus RRSP libre de impuestos para usarlo como pago inicial. Tenga en cuenta que una persona debe liquidar inversiones para liberar liquidez del RRSP. Entonces, para mÃ, significó vender un puñado de mis preciadas acciones bancarias canadienses y varios otros fondos que eran cercanos y queridos para mà en ese momento. Pero aun asà tenÃa sentido regresar a mi casa lo antes posible.
No tenÃa el incentivo para comprar una vivienda cuando compré una casa. Sin embargo, tenÃa el Plan para Compradores de Vivienda, que resultó fundamental para comprar mi primera casa.
Navegar por el mercado inmobiliario de Alberta como recién llegado implica:
- Considerando factores como los montos del pago inicial.
- Calificaciones hipotecarias.
- Comprender los aspectos legales de la compra de una vivienda.
En Alberta, por ejemplo, el pago inicial mÃnimo es el 5% de los primeros 500.000 dólares del precio de compra, y cualquier valor superior requiere el 10%.
Además, los compradores de vivienda por primera vez en Alberta deben estar al tanto de las últimas tendencias del mercado y las regulaciones de la industria inmobiliaria. Los recursos educativos como este artÃculo pueden ser herramientas valiosas para ayudar a los compradores potenciales a tomar decisiones informadas.
Armados con este conocimiento, aquellos nuevos en el mercado inmobiliario pueden abordar la compra de su primera vivienda con un nivel de confianza que les permitirá comprar sin estrés.
Vamos a empezar.
Vea si califica para uno de estos programas gubernamentales
El plan para compradores de vivienda
Aquà es donde pueden brillar los planes de ahorro registrados y todos deberÃamos ser conscientes de ello. Para fines educativos tenemos cuentas RESP canadienses, para ahorros para la jubilación tenemos RRSP, que también pueden ser un beneficio para quienes compran una vivienda por primera vez. El Plan para compradores de vivienda (HBP) permite a las personas retirarse de sus RRSP para financiar un pago inicial. Esto es lo que hice para financiar el pago inicial de mi primera casa en 2011, y fue fundamental para mà comenzar mi viaje de inversión en bienes raÃces.
Debe ser un comprador por primera vez o un comprador/constructor de una casa para una persona discapacitada especÃfica. Puede retirar un máximo de $35,000 libres de impuestos y debe ser el beneficiario de cada cuenta RRSP de la que retire.
La casa debe estar ubicada en Canadá y podrÃa ser una estructura nueva o existente, como casas unifamiliares, casas adosadas, unidades de condominio, etc.
La vivienda deberá comprarse o construirse antes del 1 de octubre del año siguiente al primer retiro. En el caso de la construcción, la vivienda se considera construida cuando pasa a ser habitable. Si ya participó en el HBP, puede volver a hacerlo si su saldo de HBP es cero el 1 de enero del año de retiro y cumple con todas las demás condiciones.
A partir de ahÃ, simplemente paga el plan haciendo contribuciones mÃnimas a su RRSP durante los próximos 15 años. Puedes liquidarlo anticipadamente o simplemente realizar los pagos mÃnimos cada año.
Cuenta de ahorros para la primera vivienda (FHSA)
La Cuenta de Ahorros para la Primera Vivienda (FHSA) en Canadá es un plan registrado destinado a ayudar a los posibles compradores de primera vivienda a ahorrar para su primera vivienda libre de impuestos. La cuenta se desarrolló principalmente para intentar hacer que la vivienda sea más asequible en Canadá para quienes compran por primera vez.
Para abrir una FHSA, debe tener al menos 18 años pero no más de 71 años al 31 de diciembre del año en que abre. SerÃa útil si también fuera residente de Canadá. En algunas provincias y territorios la edad mÃnima es 19 años.
La elegibilidad depende de ser comprador de vivienda por primera vez. Esto significa que no habrÃa tenido que vivir en una casa de su propiedad o de su cónyuge o pareja de hecho actual durante el año en curso o los cuatro años anteriores a la apertura de la FHSA.
La cuenta ofrece ventajas fiscales similares a las de un RRSP. Podrá contribuir $8,000 por año, hasta un monto máximo de por vida de $40,000, y dichas contribuciones serán deducibles de impuestos.
La principal diferencia entre esta cuenta y el Plan para Compradores de Vivienda que expliqué anteriormente es que este retiro no necesita ser reembolsado, ya que no se considera un préstamo.
El incentivo para comprar una primera vivienda
El incentivo para compradores de vivienda por primera vez es administrado por el gobierno federal. El programa está diseñado para reducir sus pagos hipotecarios mensuales sin aumentar su pago inicial.
Para ello, proporciona una hipoteca de capital compartido con el Gobierno de Canadá. Esto significa que el gobierno participa en la apreciación o depreciación de la vivienda.
El programa ofrece un 5% o un 10% del precio de compra de una vivienda para el pago inicial, reduciendo asà el importe total de la hipoteca y, por tanto, los pagos mensuales.
No entraré en todas las calificaciones en este artÃculo porque son bastante extensas. Vaya aquà si desea leer más sobre las calificaciones.
El incentivo se puede utilizar para varios tipos de propiedades, incluidas construcciones nuevas, viviendas existentes y viviendas móviles/prefabricadas nuevas o existentes.
El monto del incentivo depende del tipo de propiedad, con un 5% o un 10% disponible para construcciones nuevas, un 5% para viviendas existentes y un 5% para casas móviles/prefabricadas.
El incentivo debe reembolsarse después de 25 años o cuando se venda la propiedad, lo que ocurra primero. El monto del reembolso se basa en el valor de mercado de la propiedad en el momento del reembolso.
Si la propiedad se aprecia, el monto del reembolso incluye el incentivo más una ganancia máxima del 8% anual sobre el monto del incentivo desde la fecha del anticipo hasta el momento del reembolso.
En caso de amortización incluye el incentivo menos una pérdida máxima del 8% anual sobre el monto del incentivo.
El reembolso de GST/HST para viviendas nuevas
El reembolso de GST/HST para viviendas nuevas permite a los compradores recuperar parte del impuesto sobre bienes y servicios o del impuesto sobre las ventas armonizado pagado por una vivienda nueva o sustancialmente renovada.
Me emocionó escuchar acerca de este plan cuando construà mi primera casa, pero aparentemente no estaba calificado. Las calificaciones son bastante estrictas, principalmente el costo máximo de construcción.
El valor justo de mercado de la casa una vez que los constructores terminen la construcción debe ser inferior a $450,000. Hoy en dÃa parece imposible construir una casa por menos de esta cantidad, pero imagino que aún existen oportunidades.
Además, el plan puede ser utilizado por alguien que haya remodelado sustancialmente una casa y creo que aquà es probablemente donde se usarÃa el plan con mayor frecuencia. Si, una vez completadas las renovaciones, su casa tiene un valor de mercado inferior a $450,000, potencialmente puede calificar para el programa.
El crédito fiscal para el primer comprador de vivienda
El Crédito Fiscal para Compradores de Vivienda permite a los propietarios obtener una deducción fiscal única después de comprar su primera vivienda. Esta exención de impuestos puede ayudar a alguien a pagar los costos de cierre o los gastos de mudanza o simplemente poner más dinero en su bolsillo.
Para calificar para el FTHBTC, debe ser un comprador de vivienda por primera vez, lo que significa que usted (y su cónyuge o pareja de hecho, si corresponde) no deben haber poseÃdo ni vivido en otra vivienda en el año de la compra o en cualquiera de los cuatro anteriores. años.
El FTHBTC permite un crédito fiscal no reembolsable de $5,000 en una vivienda calificada. Esto proporciona hasta $750 en desgravación fiscal federal a compradores elegibles.
NUEVO: El presupuesto propuesto más reciente permitirá un crédito fiscal no reembolsable de $10,000 en una vivienda que califique. Esto significa que podrÃa recibir un reembolso de hasta $1500 en sus impuestos.
El programa de vivienda PEAK
El programa PEAK, que significa Fuerza Laboral Pública, Esencial y Clave, es una iniciativa de asistencia para el pago inicial destinada a ayudar a familias e individuos de ingresos medios a comprar su primera vivienda.
Introducido en 2009, PEAK ha hecho que ser propietario de una vivienda sea más fácil para muchas personas que luchan por ahorrar lo suficiente para hacer el pago inicial.
PEAK ayuda proporcionando una segunda hipoteca que cubre un pago inicial parcial o total, hasta un máximo del 5% del precio de compra de la vivienda.
Esta segunda hipoteca permanece sin intereses durante los primeros cinco años. No se requieren reembolsos hasta que se venda la casa. Sin embargo, si la vivienda se conserva durante más de cinco años, los intereses comienzan a acumularse en la segunda hipoteca.
Para ser elegible, debe tener derecho a una hipoteca de tasa fija a cinco años igual al precio de una unidad inmobiliaria PEAK; debe tener un ingreso familiar de $80,000 o menos, y $90,000 o menos si tiene hijos dependientes.
Más allá de eso, debe tener activos inferiores a $30 000, $1000 disponibles para un pago inicial y no tener activos disponibles para un pago inicial completo.
Programas especÃficos de Alberta
El programa Attainable Homes Calgary
El programa Attainable Homes Calgary es un programa muy interesante. En pocas palabras, AHC le ayudará a financiar su pago inicial. Su nombre figura en el tÃtulo legal de la casa y usted debe compartir su parte de las ganancias si decide venderla y la hay.
El programa brinda una ayuda significativa con su pago inicial. Los compradores deben pagar sólo 2.000 dólares; el programa cubre el resto hasta el 5% del valor de la vivienda.
¿Calificarás para el AHC?
Esto es lo que necesitará para calificar para el AHC:
- Los solicitantes deben tener un ingreso familiar combinado por debajo de cierto umbral y estar empleados. En el momento de la actualización, este umbral es de $131,424. por unidad familiar. Sin embargo, si está interesado en saber cuál es el lÃmite en este momento, ven aquÃ.
- Su valor lÃquido debe ser inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, hasta un máximo de $50,000. En la mayorÃa de los casos, esto implica eliminar a las personas que alcanzan el umbral de ingresos pero que tienen suficientes activos ocultos como para no necesitar la ayuda de AHC.
- Debe ser comprador de vivienda por primera vez, ciudadano canadiense o residente permanente y vivir en Calgary.
- Los participantes deben completar un curso de educación para compradores de vivienda. Este curso los prepara para las responsabilidades de ser propietario de una vivienda, incluida la gestión financiera y el mantenimiento de la vivienda.
Hay diferentes tipos de propiedades disponibles, incluidos condominios y casas adosadas. Estas propiedades generalmente están ubicadas en comunidades deseables y están construidas con un alto nivel, lo que garantiza una calidad de vida para los residentes.
Programa de primer lugar de Edmonton
El programa First Place de Edmonton es muy diferente del de Calgary y principalmente ayuda a diferir los costos de la tierra durante un perÃodo de tiempo determinado.
Un propietario puede optar por diferir los costos del terreno por un total de cinco años. Esto significa que la hipoteca que estás pagando no incluirá ningún costo del terreno y será simplemente el costo de la casa.
Después de cinco años, los propietarios pueden optar por pagar los costos diferidos en bloque o simplemente agregarlos a la hipoteca.
La ciudad de Edmonton implementó este programa en un esfuerzo por permitir a los propietarios reducir inicialmente los pagos y aumentar el valor lÃquido de sus viviendas.
Ciertamente son dos programas interesantes, pero me gusta un poco más el de Edmonton porque no quita capital ni ganancias a la casa en caso de venta. Sin embargo, los reembolsos del costo de la tierra se colocarán como reembolso prioritario en el tÃtulo.
¿Calificarás para el FPP?
Esto es lo que necesitará para calificar para el FPP:
- Los ingresos de su hogar al momento de la actualización deben ser inferiores a $130,000 y debe estar empleado. Haga clic aquà para comprobar si los requisitos de ingresos han cambiado.
- Necesitarás financiación preaprobada con un pago inicial mÃnimo del 5% y amortización a 25 años. Si es necesario, puede utilizar un codeudor.
- Debe ser comprador de vivienda por primera vez y ciudadano canadiense o tener estatus de residente permanente.
- Tendrás que ocupar la vivienda a tiempo completo mientras se aplazarán los costes del terreno.
- Debe tener un patrimonio neto personal inferior a 25.000 dólares.
Aclarando las cosas a los compradores de primera vivienda
Existe mucha confusión sobre qué es un comprador de vivienda por primera vez. Por ejemplo, no es necesario que esté comprando su primera casa para ser considerado un comprador por primera vez (lo cual es confuso, lo sé).
Entonces, profundicemos.
¿Quién se considera comprador de vivienda por primera vez en Canadá?
Un comprador de vivienda por primera vez en Canadá es alguien que no ha sido propietario de una vivienda en los últimos cuatro años y no ha vivido en una vivienda de propiedad de su cónyuge durante el mismo perÃodo. Esta definición es crucial para evaluar si usted es elegible o no para todos los programas anteriores.
¿Cuánto tienen que desembolsar los compradores de primera vivienda en Alberta?
El pago inicial mÃnimo en Alberta suele ser del 5% para viviendas de menos de $500,000. Para viviendas más caras, el pago inicial mÃnimo aumenta.
Las reglas cambian a medida que el valor de la vivienda aumenta simplemente debido a los costos hipotecarios con pequeños pagos iniciales en casas grandes. A los prestamistas no les gusta hacer esto, ya que el propietario devuelve muy poco capital.
Por ejemplo, un propietario que deposita el 5% en una casa de $1 millón con una hipoteca del 5% verá que casi el 70% de los pagos de la hipoteca durante los primeros 5 años del plazo se destinarán al pago de intereses. Especialmente con tasas de interés más altas, es mejor ahorrar esos dólares extra, dedicarse a algunas actividades secundarias rentables e invertir todo lo que pueda para evitar pagar más intereses.
¿Puedo usar RRSP y FHSA?
Puede utilizar los fondos del Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) y de la Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda (FHSA) para comprar una casa.
Sin embargo, es importante comprender las complejidades y los planes de pago requeridos para estos programas, ya que son muy diferentes. El Plan para compradores de vivienda, que requiere retiro de su RRSP, debe reembolsarse durante los próximos 15 años, con un monto mÃnimo que debe reembolsarse cada año.
Sin embargo, no es necesario reembolsar la FHSA si se utiliza para comprar una casa.
Cierra el trato y múdate como comprador por primera vez.
Aunque el proceso es el mismo ya sea que sea un comprador nuevo o haya comprado 100 casas antes, sentà que debÃa agregar algo sobre el proceso de compra de una casa para que los nuevos compradores puedan entender el proceso y evitar confusiones.
Ir de compras y finalizar la compra de la casa.
Al hacer una oferta por una casa nueva, el primer paso es comprar una casa. Una vez que encuentre uno, podrá hacer una oferta.
Una vez aceptada la oferta, el siguiente paso suele ser la aprobación oficial de la hipoteca.
La razón por la que digo oficial es porque los compradores deben tener una aprobación previa de la hipoteca para facilitar este paso. Esto le permitirá comprar dentro de su presupuesto y no tener que retirar una oferta debido al rechazo del financiamiento.
Después de obtener financiación, se recomienda realizar una inspección de la vivienda, pero no es necesaria. Créeme, querrás hacerlo. Si no me cree, lea algunas de las historias de terror sobre compras de viviendas no inspeccionadas.
SÃ, te costará $500~, pero vale la pena.
A continuación, los compradores suelen encargar a un abogado que se encargue de la transferencia del tÃtulo, asegurándose de que los asuntos legales se resuelvan antes de intercambiar las llaves.
Primero, sepa qué está comprando y por qué lo está comprando. PodrÃa generarle importantes dividendos incluso en un corto número de años si está al tanto del mercado en el que elige comprar una casa y de qué es esa casa, como un condominio de gran altura o una casa en un lote.
Muchos boomers han disfrutado de rendimientos épicos en el sector inmobiliario a medida que los valores inmobiliarios canadienses se han disparado a lo largo de las décadas. Para muchos boomers, no les molestaban otras opciones de inversión o consideraciones de mercado geográfico; para ellos, los bienes raÃces son tan seguros como un banco, mejor que los fondos indexados. Algunos boomers pueden ejercer cierta presión sobre las personas para que se dediquen al sector inmobiliario sin saber mucho sobre el mercado en ese momento o cómo el mercado trata el tipo especÃfico de propiedad en el que está pensando.
Al realizar prácticamente cualquier inversión, es importante saber qué está comprando y por qué lo está comprando. ¿Es la apreciación a largo plazo una prioridad? O tal vez esté buscando algo en lo que invertir algo de capital y obtener el máximo beneficio en un corto perÃodo de tiempo para estas mejoras. ¿Quieres un control absoluto de los costes de mantenimiento? El mercado puede tratar las propiedades de manera muy diferente dependiendo de cuál sea la propiedad, dónde esté ubicada o la oferta y demanda de viviendas en venta en general. Organice sus pensamientos sobre cuáles son sus objetivos con la propiedad y esto le ayudará a tomar una decisión con la que, con suerte, se sentirá cómodo años después.
Asegúrese de comprender los costos de cierre
Comprender y prepararse para los costos de cierre es fundamental.
Dicen que estos costos generalmente oscilan entre el 2 y el 4% del precio de compra de la vivienda, pero compré 4 casas en Alberta y nunca pagué más de $ 1500 para cerrar una compra. Sin embargo, dependiendo de su abogado y de la situación, ciertamente puede ser más o menos.
Estos costos cubren diversos gastos, como honorarios legales, impuestos de transferencia de tierras y seguro de tÃtulo.
Los compradores deben planificar su presupuesto en consecuencia para esta parte del proceso para evitar sorpresas financieras de último momento. Para evitar que esto suceda, un prestamista a menudo necesitará prueba de los costos de cierre antes incluso de aprobarlo.
Es importante tener en cuenta que los costos de cierre son independientes del pago inicial y deben cubrirse de su bolsillo.
Tomar posesión de la casa
La toma de posesión marca la transición oficial de comprador a propietario de la casa. Esto sucede después de que se hayan completado todas las transacciones financieras y el abogado facilite el intercambio. Por cada casa que he comprado, normalmente intercambiamos llaves alrededor de la hora del almuerzo, una hora más o menos.
En este punto, el comprador recibe las llaves y tiene el derecho legal de mudarse a la nueva casa.
Ser propietario de una casa también significa asumir la responsabilidad de mantener y cuidar su casa actual, garantizando que siga siendo un activo valioso en los años venideros.
Preguntas frecuentes hechas por posibles propietarios
¿Cuál es el ingreso mÃnimo para comprar una casa en Alberta?
En Alberta, los requisitos de ingresos pueden variar mucho según el precio de compra de la vivienda, la deuda existente y los términos de la hipoteca. En general, el objetivo es mantener los costos de la vivienda por debajo del 32% del ingreso mensual bruto.
¿Qué es la preaprobación de hipoteca?
La aprobación previa de una hipoteca implica que una institución financiera evalúe el puntaje crediticio y los detalles financieros de una persona para determinar cuánto puede pedir prestado.
Este es un paso esencial en el proceso de compra de una vivienda, ya que aclara el presupuesto y fortalece la posición del comprador.
¿Es esta una aprobación garantizada? No. Pero te puede dar una idea del presupuesto que necesitas tener a la hora de comprar.
¿Tienes que hacer un pago inicial del 20% por una casa en Canadá?
No es necesario pagar el 20%; sin embargo, para pagos iniciales inferiores al 20%, normalmente se requiere un seguro hipotecario. Para muchos existe la idea errónea de que son ellos los que están cubiertos por este seguro hipotecario.
En realidad, es el acreedor quien está cubierto. Si no cumple con el pago de la vivienda, el prestamista intentará venderla y el seguro hipotecario cubrirá la diferencia de precios, si la hubiera. El asegurador hipotecario podrÃa perseguirlo por el dinero que tenÃa que pagarle al prestamista.
¿Cuánto deberÃas desembolsar por tu primera casa?
El pago inicial de su primera vivienda debe evaluarse en función de sus ahorros personales, ingresos y objetivos financieros futuros. Un pago inicial mayor puede provocar una reducción en los pagos de su hipoteca actual.
Con el aumento de los costos de la vivienda en estos dÃas, se paga una gran cantidad de intereses sobre hipotecas que son tan bajas como el 5%. Cuando compré mi primera casa, hice un pago inicial del 10%, ya que no me sentÃa cómodo con la estructura de pago inicial más baja.
Entonces, averigua con qué te sientes cómodo y hazlo. La idea general, especialmente en un mercado de intereses altos, es ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para el pago inicial y también tratar de depositar ese 10% adicional cada año sobre el principio de su hipoteca, si su prestamista lo permite. Muchos canadienses están encontrando formas de ganar dinero gratis en su tiempo libre para ahorrar para una casa. En un mercado de tasas de interés más bajas que parece que se mantendrá, potencialmente tiene sentido invertir dinero extra fuera de su hipoteca. Pero ciertamente, con las tasas de interés más altas que estamos viendo ahora, tiene más sentido liquidar su hipoteca lo más rápido posible.
¿Cuál es el pago inicial más pequeño para una casa en Canadá?
El pago inicial mÃnimo para una vivienda en Canadá es del 5% para viviendas que cuesten menos de 500.000 dólares. Para viviendas más caras los requisitos aumentan proporcionalmente.
